כיצד להקים תוכנית החזר פרק 13?
כחלק מתהליך פרק 13, עליך להגדיר תוכנית החזר.
בפשיטת רגל של פרק 13 אתה מעלה תוכנית תשלום לתשלום נושים שלך. בתמורה, אתה יכול לשמור על כל הרכוש שאינך פטור. לעומת זאת, בפשיטת רגל של פרק 7, הנאמן יכול לתפוס את כל הנכסים הלא פטורים שלך ולמכור אותו על מנת לשלם את הנושים שלך. כחלק מתהליך פרק 13, עליך להגדיר תוכנית החזר. תוכנית זו תתבסס על סכום החובות וההכנסות שלך. תזדקק לעזרת עורך דין בבוא התוכנית, מכיוון שאנשים שמתייצבים ללא עורך דין מצליחים לעתים רחוקות לקבל אישור של תוכנית.
חלק 1 מתוך 4: הוספת חובות
- 1לעבוד עם עורך דין. לפרקים 13 ישנם קמטים רבים שלא ניתן להתייחס אליהם במאמר זה. יתר על כן, תהליך פרק 13 הוא מבלבל להפליא. אנשים שמתייצבים ללא עזרת עורך דין מצליחים לעתים רחוקות. למעשה, בית משפט מחוזי אחד בקליפורניה חישב כי פחות מ -1% מכלל המועמדים הצליחו כאשר הם מגישים בקשה לפשיטת רגל פרק 13 ללא עורך דין.
- לפיכך, עליך להתייחס למאמר זה כאל מטרת מידע בלבד ולקבל הפניה לעורך דין לפשיטת רגל על ידי פנייה לארגון עורכי הדין המקומי או הממלכתי.
- התקשר לעורך הדין וקבע פגישה. שאל כמה יעלה לעשות את פרק 13 מההתחלה ועד הסוף. לעיתים קרובות, עורכי דין יגבו שכר טרחה אחיד לטיפול בפשיטת רגל.
- זכור כי אתה יכול לפרוש את שכר טרחת עורך הדין לאורך משך ההחזר שלך, שיהיה שלוש עד חמש שנים.
- 2זהה והוסף חובות עדיפות. חובות עדיפות ישולמו בפשיטת רגל פרק 13 לפני ששולמו כל שאר החובות. עליכם לזהות ואז לחשב כמה אתם חייבים את הדברים הבאים:
- מזונות שלא שולמו ומזונות ילדים
- מיסים המגיעים למדינה ולממשלה הפדרלית
- תרומות לקרן ההטבות של העובד שלך
- כסף שחייב לעובדים שלך, כגון משכורות, שכר ועמלות
- 3החליטו אם אתם רוצים לשמור על הבית שלכם. יש לך אפשרות להחזיק את הבית שלך. עם זאת, תצטרך לשלם 100% מהסכום כברירת מחדל אם תבחר לשמור על הבית. פשיטת רגל בפרק 13 לא תמחק תשלומי משכנתא שלא שולמו.
- יהיה עליך גם להתעדכן בתשלומים הנוכחיים שלך. המשמעות היא שניתן לפרוס תשלומי גב לאורך תוכנית ההחזר שלך, אך תצטרך גם לבצע תשלומי משכנתא חודשיים שוטפים.
- 4זהה רכוש מאובטח אחר. יכול להיות שיש לך נכס אחר שיש לו אינטרס ביטחוני. לדוגמה, ייתכן שיש לך מכונית עם הלוואה מובטחת על ידי המכונית. אתה צריך לזהות את כל הרכוש המובטח, כי אם אתה רוצה לשמור אותו אז אתה צריך לשלם 100% מההלוואה.
- אם לא, הנושה המובטח יכול לעקל את הנכס.
- 5חשב את התביעות הניהוליות שלך. עליך לשלם 100% מהתביעות הניהוליות שלך, לכן עליך להחזיק בכל הקבלות ולחשב את הסכום. תביעות מנהליות כוללות את הדברים הבאים:
- אגרת ההגשה
- עמלת הנאמן, שהיא בדרך כלל 3-10% מכל תשלום חודשי
- שכר טרחת עורך הדין שלך, אם השתמשת בעורך דין
- 6סה"כ החובות שאינך מאובטח. חובות לא מובטחים הם חובות שאינם מובטחים בבטוחות. הסוג הנפוץ ביותר של חובות לא מובטחים הוא חוב בכרטיסי אשראי. תשלם 0-100% מהערך הנקוב של החוב הבלתי מובטח, בהתאם לדברים הבאים:
- כמה נכס ללא פטור יש לך
- כמות ההכנסה הפנויה שיש לך מדי חודש
- אורך התוכנית שלך
אתה יכול להגיש את תוכנית ההחזר המוצעת שלך בעתירה.
חלק 2 מתוך 4: חישוב תשלומים
- 1קבע את ההכנסה שלך. עליכם לחשב את "ההכנסה החודשית הנוכחית" שלכם, שהיא הממוצע של ההכנסה שלכם בתקופת ששת החודשים שקדמתם לפשיטת רגל. עליך לאסוף את תלושי המשכורת שלך או הוכחת הכנסה עצמאית ולהוסיף את הסכום.
- הורד והשתמש בטופס 122C-1 מאתר בתי המשפט בארה"ב כדי לחשב את ההכנסה שלך: http://uscourts.gov/forms/means-test-forms/chapter-13-statement-your-current-monthly-income-and-calculation התחייבות. הוראות זמינות להורדה מאותו עמוד.
- 2זהה נכס שאינו פטור. קוד פשיטת הרגל מאפשר לך לפטור נכסים מסוימים. כאשר פטור מנכס זה כאילו אינך הבעלים שלו, והנאמן לא יצפה ממך למכור את הנכס ולהחיל את התמורה על נושיך. עם זאת, ייתכן שיש לך נכס שאינו פטור. על פי כללי פרק 13, אתה צפוי לשלם לנושים הלא מאובטחים שלך סכום השווה לרכוש שאינך פטור.
- לדוגמה, יתכן שיהיה לך בית שני שלא תוכל לפטור. אם הבית שווה 112000 €, עליך לשלם סכום זה לנושים הלא מובטחים שלך.
- יש פטורים ממלכתיים ופדרליים. במדינות מסוימות, עליך להשתמש בפטורים ממדינה, אם כי במדינות אחרות ניתן לך לבחור בין פטורים למדינה. עורך הדין שלך יעזור לך לזהות איזה רכוש פטור.
- 3בדוק את אורך תוכנית ההחזר שלך. באופן כללי, תוכנית ההחזר שלך חייבת להיות שלוש שנים (36 חודשים), אך היא יכולה להאריך עד חמש שנים (60 חודשים). עם זאת, אם אתה יכול להציע תוכנית לשלוש שנים, תלוי אם ההכנסה החודשית הנוכחית שלך היא מעל או מתחת לחציון למשק בית בגודל שלך במדינתך. תוכלו למצוא את החציונים באתר של נאמן אירופה: https://justice.gov/ust/means-testing. באתר לחץ על "בחר אפשרות" ובחר את טווח התאריכים במהלכו תגיש בקשה לפשיטת רגל.
- אם אתה מעל החציון, תהיה לך תוכנית החזר למשך חמש שנים.
- אם אתה מתחת לחציון, תוכל להציע תוכנית החזר לשלוש שנים. עם זאת, אתה יכול גם להציע תוכנית שנמשכת עד חמש שנים, אם תרצה בכך.
- 4חשב את ההכנסה הפנויה שלך. אם הכנסותיך גבוהות מהחציון של מדינתך, עליך לחשב את ההכנסה הפנויה שלך, אותה עליך לתרום לנושים שאינך מאובטח. על מנת לחשב את ההכנסה הפנויה שלך, עליך להשתמש בטופס הרשמי 122C-2, אותו תוכל להוריד מאתר בתי המשפט בארה"ב בכתובת http://uscourts.gov/forms/means-test-forms/chapter-13-calculation-your הכנסה פנויה. בית המשפט ישווה את סכומי הניכויים שלך לסכומים המותרים על ידי מס הכנסה. אתה יכול לקחת ניכויים עבור הדברים הבאים:
- הוצאות בריאות
- דיור ושירותים
- הוצאות רכב
- מיסים
- תשלומי תמיכה בילדים ובני זוג
- טיפול בילדים
- 5השתמש במחשבון כדי לאמוד תשלומים. רק עורך הדין שלך יוכל לחשב במדוייק את התשלומים החודשיים הצפויים שלך בהתבסס על חובותיך וההכנסה הפנויה שלך. עם זאת, תוכל לקבל אומדן גס של המינימום שתצטרך לשלם באמצעות מחשבון מקוון באתר Alllaw.
- עליך לבצע תשלומים לפי לוח זמנים קבוע. בדרך כלל אנשים משלמים תשלומים חודשיים, אם כי אתה יכול גם לבצע תשלומים דו שבועיים.
בפשיטת רגל של פרק 13 אתה מעלה תוכנית תשלום לתשלום נושים שלך.
חלק 3 מתוך 4: הגשת תוכנית ההחזר
- 1השתתף בייעוץ אשראי. עליך להשתתף בקורס ייעוץ אשראי לפני שתוכל להגיש בקשה לפשיטת רגל. עליך להשתתף בייעוץ עם סוכנות שאושרה על ידי לשכת הנאמנים באירופה.
- תוכל למצוא רשימת יועצים מאושרים בכתובת https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. בחר את המדינה שלך ולחץ על "לך". תופיע רשימה של יועצים מאושרים ופרטי יצירת הקשר שלהם.
- ניתן למצוא יועצים המספקים ייעוץ שאינו אנגלית באותו אתר.
- 2השלם עתירת פשיטת רגל. עורך הדין שלך ישלים את כל הניירת הנדרשת ויגיש את העתירה לבית המשפט לפשיטת רגל. עלות התשלום היא 230 €. על מנת להגיש בקשה לפרק 13, עליך לעמוד בדרישות הבאות:
- אתה לא יכול להיות עסק. עם זאת, אתה יכול להיות שותף או בעלים יחידים.
- החוב הלא מאובטח שלך חייב להיות נמוך מ- 286000 € והחובות המובטחים שלך חייבים להיות מתחת ל 860 €, 525.
- לא יכול להיות שנדחתה עתירת פשיטת רגל לפני 180 הימים הקודמים.
- 3הגש את תוכנית ההחזר שלך. אתה יכול להגיש את תוכנית ההחזר המוצעת שלך בעתירה. לחלופין, תוכל להגיש מאוחר יותר. עליך להגיש את התוכנית תוך 14 יום מרגע הגשת העתירה.
באופן כללי, תוכנית ההחזר שלך חייבת להיות שלוש שנים (36 חודשים), אך היא יכולה להאריך עד חמש שנים (60 חודשים).
חלק 4 מתוך 4: אישור תוכנית ההחזר
- 1השתתף בפגישת הנושים שלך. פגישה זו נקבעה 21-50 יום לאחר הגשת בקשת פשיטת הרגל ותתקיים בחדר בבניין פדרלי (אך לא באולם בית משפט). כל הנושים המופיעים בעתירתך יקבלו הודעה ויכולים להופיע לשאול אותך שאלות אודות הכספים שלך והתוכנית המוצעת שלך.
- עליכם להתכונן על ידי מעבר לעתירתכם עם עורך הדין. אם ביצעת תיקון, עליך להיות מוכן לספר לנאמן.
- הקפד להביא זיהוי נכון של תמונה והוכחה למספר הביטוח הלאומי שלך, כגון כרטיס הביטוח הלאומי שלך.
- 2קבל את אישור תוכנית ההחזר על ידי השופט. בסופו של דבר, על שופט פשיטת הרגל לאשר את תוכנית ההחזר שלך. תוך 45 יום מישיבת הנושים שלך, השופט יקיים דיון אישור בו ינתחו את תוכנית ההחזר שלך. השופט מבקש לוודא שהתוכנית תהיה ריאלית וכי היא עומדת בכללי פשיטת הרגל. אם השופט לא מאשר את התוכנית, תוכל לשנות אותה.
- השופט ישמע גם התנגדויות מהנושים, שיקבלו התראה של 25 יום מהדיון. לעתים קרובות, נושים מתנגדים אם לא יקבלו 100% מהחוב בסוף תקופת ההחזר או אם הם חושבים שאתה לא סופר את הכנסותיך הפנויות במדויק.
- 3התחל לבצע תשלומים. עליך להתחיל בתשלומים תוך 30 יום מרגע הגשת העתירה שלך. הסכום מבוסס על תוכנית ההחזר שהצעת. אתה תשלם תשלומים ישירות לנאמן, שכנראה ידרוש הזמנת כסף או צ'ק קופה.
- הנאמן מחלק את הסכומים לנושים המתאימים.
- לאחר אישור התוכנית שלך, תשלם על סמך הסכום שאושר. זה יכול להיות שונה ממה שהצעת. לאחר האישור תוכלו להירשם לניכוי שכר.
- 4השתתף בקורס חינוך חייבים. אינך יכול להשלים את הליך פשיטת הרגל עד שתעבור קורס שני בנושא חינוך חייבים. הקורס אמור ללמד אותך אסטרטגיות לשמירה על יציבות פיננסית.
- עליך לעבור את קורס חינוך החברות מספק מאושר. תוכל למצוא רשימה באתר הנאמן האמריקני.
- לאחר שתעבור לשיעור, תקבל אישור אותו עליך להגיש לפני היום שתשלם את התשלום האחרון בתכנית ההחזר שלך.
- 5המשך בתשלומים. יהיה עליך לבצע תשלומים עבור מלוא לוח הזמנים שלך. בתום תקופת התשלום, כל חובות לא מאובטחים (כגון כרטיסי אשראי) ישוחררו גם אם לא שילמתם אותם במלואם.
- עם זאת, חובות מסוימים, כמו פיגורי מס או הלוואות סטודנטים, לא יופרו.
- אם לא תשלם, בית המשפט יכול לדחות את התיק או להמיר אותו לחיסול פרק 7. בפרק 7, לא תזכה לשמור על הרכוש שאינך פטור.
- 6שנה את תוכנית ההחזר שלך. אתה עלול לאבד את עבודתך או לסבול מכשל אחר במהלך שלוש עד חמש השנים שאתה מחזיר את חובותיך. אם כן, תוכל להגיש בקשה לשינוי תוכנית ההחזר שלך.
- ראה שינוי תוכנית פרק 13 להחזר למידע נוסף.
קרא גם: כיצד לעשות יוגה על שלט?
