איך משיגים אשראי טוב בגיל צעיר?
אם ברצונך להקים אשראי טוב, השתמש בכרטיס האשראי שלך רק כאשר יש לך מזומנים לתשלום חובך.
בעל אשראי טוב יכול לפתוח פתח לאפשרויות פיננסיות רבות, כגון רכישת בית או רכב בריבית נמוכה או קבלת הלוואה בנקאית גדולה יותר. יתרונות אלה גדולים בבניית עושר אישי ובהפיכתם לעצמאות כלכלית. מסיבה זו, זה יהיה חכם לבצע צעדים מסוימים כדי לקבל אשראי טוב בגיל צעיר. פעולה זו תלמד אותך כיצד להיות אחראי כלכלית ולהעניק לך יותר זמן לקבוע דירוג אשראי גבוה.
חלק 1 מתוך 4: להתחיל צעיר
- 1להבין מה גורם לציון אשראי טוב. ציון אשראי הוא מדד עד כמה אתה אחראי לגבי אשראי. האם אתה משלם את החשבונות שלך באופן מהיר ומלא, או שאתה פשוט משלם את המינימום החודשי, ומאוחר מזה? ישנם הרבה גורמים המרכיבים את ציון האשראי שלך, והכרתם תעזור לך לתכנן אשראי טוב:
- היסטוריית תשלומים - 35%. באיזו תדירות אתה משלם את החשבונות שלך בזמן? תשלומים מאוחרים פוגעים בציון שלך.
- שימוש בחובות - 30%. כמה חוב יש לך ביחס למגבלה הכוללת שלך? חוב נמוך ומגבלות גבוהות זה מה שאתה מחפש.
- גיל אשראי - 15%. כמה זמן אתה מקים את האשראי שלך? כמה זמן יותר טוב.
- תמהיל חשבונות - 10%. כמה חשבונות או קווי אשראי יש לך פתוחים? כמה שיותר יותר טוב.
- פניות - 10%. באיזו תדירות אתה מבקש אשראי חדש? יותר מדי פניות יכולות לפגוע בציון שלך.
- 2אם עדיין לא פתחת חשבון צ'קים או חסכון, פתח חשבון. בקש מההורים שלך לעזור לך בהקמת חשבון בנק משלך אם אתה מתחת לגיל 18. בעולם הדיגיטלי של ימינו, קשה מאוד לשמור על אשראי טוב ולשלם כרטיסי אשראי ללא עזרת חשבון בנק.
- פתח גם חשבון חיסכון וגם חשבון צ'קים. הכנס לחשבון החיסכון כסף שתרצה לחסוך ליום גשום או להשקעה. הכניסו לחשבון הצ'קים כסף בו תשתמשו בכדי לשלם את כרטיס האשראי או חוב אחר.
- 3אם עדיין לא עשית זאת, הגש בקשה לכרטיס אשראי. אם אתה מתחת לגיל 18, דבר עם ההורים שלך על חתימה משותפת. (אינך יכול לבקש כרטיס אשראי בעצמך אם אתה מתחת לגיל 18.) הבן כמה דברים בכרטיס האשראי שלך לפני שתשתמש בו.
- אתה צריך שיהיה לך מקור הכנסה קבוע כדי לזכות בכרטיס אשראי. ההורים שלך יוכלו להגיש בקשה ואז להוסיף אותך כמשתמש מורשה, אך אם אתה מגיש בקשה לבד, קצבה חודשית מההורים שלך לא נחשבת!
- אם הוריך מתנהגים כחותמים משותפים בחשבונך, הם יהיו אחראים לתשלומים חודשיים. גם אתה תהיה אחראי, אך כל החלטות רעות ישפיעו עליהם. הבן כי לפני שאתה יוצא למסע הוצאות מרושע ומקסם את כרטיס האשראי שלך.
- השתמש בכרטיס האשראי שלך לדברים שאתה יכול להרשות לעצמך, ולא לדברים שאתה לא יכול. אם ברצונך להקים אשראי טוב, השתמש בכרטיס האשראי שלך רק כאשר יש לך מזומנים לתשלום חובך. אחרת, ספינת האשראי שלך תתחיל לאט לאט לשקוע.
- ייתכן שתרצה לשקול דרכים אחרות להקים מיטב אשראי.
- 4הגש בקשה להלוואה ברכב. זה עשוי לדרוש מההורים שלך להיות חתמים משותפים (ואתה תצטרך להיות בת 18), אך אם הוכחת את עצמך כאחראית, ההורים שלך צריכים להיות שמחים לחייב. תלוי איפה אתה גר, יתכן שתצטרך להחזיק ביטוח רכב ואז לספק הוכחות שונות לזיהוי והכנסה.
- לא רק לקנות מכונית כי אתה מרגיש שאתה צריך לבסס אשראי טוב. אם אתם הולכים לקנות מכונית ותרצו לממן אותה בהלוואה, זו אפשרות הגונה. פתיחת קו אשראי נוסף תסייע לציון שלך אם תחזיר את ההלוואה.
- אך דעו גם כי תשלום הלוואה על משהו כמו מכונית בסופו של דבר יהיה יקר יותר לטווח הארוך מאשר תשלום עבור הרכב במזומן. אתה תשלם תשלומי ריבית.
- 5השתמש באשראי הטוב של ההורים שלך כדי לתת לך דחיפה. בקש מההורים שלך לעזור לך לבנות אשראי טוב מוקדם. ניתן לעשות זאת על ידי כך שהם יעבירו כמה חשבונות ביתיים לשמך. ככל שתשלמו יותר חשבונות בזמן ובמלואם, כך ציון האשראי שלכם יהיה טוב יותר לטווח הארוך.
- אתה אפילו לא צריך לשלם בעבור החשבונות בעצמך. בקש מהוריך להעביר את הכסף לחשבונך ותן לך לשלם את החשבונות.
מסיבה זו, זה יהיה חכם לבצע צעדים מסוימים כדי לקבל אשראי טוב בגיל צעיר.
חלק 2 מתוך 4: הבנת אשראי
- 1הבן את מגבלת כרטיסי האשראי שלך. המגבלה שלך היא סכום הכסף המקסימלי שתוכל לגבות מכרטיס האשראי שלך. כאדם צעיר, המגבלה שלך כנראה תעבור בין 220 € ל 1490 €
- אל תשאב להוציא הרבה כסף רק בגלל שיש לך מגבלה גבוהה. המגבלה שלך היא משהו שאתה צריך לפחד ממנו, ולא להיות מהופנט ממנו. לעולם אסור לחייב את הכרטיס בסכום, אלא אם כן מדובר במקרה חירום.
- 2דע אודות תשלומים חודשיים. אם אינך משתמש בכרטיס האשראי שלך במשך חודש, לא תצטרך לבצע עליו תשלומים. אך אם תשתמש בכרטיס האשראי שלך, יהיו לך שלוש אפשרויות כיצד להחזיר את הכסף. אתה יכול לשלם את היתרה במלואה, אתה יכול לשלם סכום קטן מהיתרה, או שאתה יכול לשלם את המינימום החודשי. המינימום החודשי הוא הסכום שאתה נאלץ לשלם או שתעבור לתשלום מאוחר. רק תשלום המינימום החודשי יחמיר את ציון האשראי שלך.
- 3דעו כי תוכלו לשלם ריבית על כרטיס האשראי שלכם. ריבית היא עמלה קטנה שהמלווה גובה ממך על הזכות ללוות כסף. שיעורי ריבית גבוהים גרועים. אם כרטיס האשראי שלך מגיע עם ריבית 10% ואתה מחייב את הכרטיס שלך 370 €, אתה יכול להיות להיט עם 37 € דמי ריבית ואת עדיין צריך לשלם בחזרה 370 € יש לך 370 €, אבל אתה צריך לשלם 410 € זה לא הרבה.
- בדרך כלל, אם לא תשלם את מלוא היתרה שלך, תשלומי הריבית שלך יתחילו להיכנס לסכום שלא שילמת. לכן, אם היתרה שלך היא 370 € ואתה משלם 190 €, בדוק את הריבית שלך. אם הריבית השנתית שלך היא 12%, אתה תשלם 1% בכל חודש: 370 € - 190 € = 190 € x 0,01 = 1,90 € עבור אותו חודש.
- חפש כרטיס אפריל נמוך. אפריל מייצג אחוז אחוז שנתי. זו הריבית המשויכת לכרטיס (מה שנדון לעיל). אם אפריל שלך הוא 10% ואתה גובה 750 € על הכרטיס שלך, תצטרך לשלם 750 € x 0,10 = 75 € ריבית על הכרטיס שלך. זה 820 € עבור הזכות להוציא 750 €
- 4דע את ניצול האשראי שלך. ניצול אשראי הוא מונח מהודר שלמעשה די קל להבין. נקרא גם יחס חוב להגבלה, זה יחס של כמה חוב אתה חייב לכמות החוב הכולל שאתה יכול לשאת. בכרטיסי אשראי אתה רוצה ניצול אשראי נמוך.
- אם יש לך 220 € חוב בכרטיס האשראי שלך והמגבלה הכוללת שלך היא 450 €, אתה מקבל את ניצול האשראי שלך על ידי חלוקת החוב שלך עם המגבלה שלך. 300 ÷ 600 = 0,5 = 50%. 50% הוא ניצול אשראי די גבוה.
- אם יש לך 75 € חוב בכרטיס האשראי שלך והמגבלה הכוללת שלך היא 750 €, ניצול האשראי שלך יהיה 100 ÷ 1000 = 0,10 = 10%. 10% הם אחוז ניצול אשראי נהדר.
- ניצול אשראי ממש טוב הוא כ -10%, אך ניצול האשראי הממוצע הוא בין 25% - 35%. אם אתה נמצא בטווח הזה, אתה עושה טוב.
- 5בדוק את ציון האשראי שלך פעם בשנה בחינם. אל תפחד מציון האשראי שלך. אתה יכול לבדוק את זה באינטרנט בחינם אחת לשנה מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות, TransUnion, Equifax ו- Experian. דעו שיהיו לכם שלוש ציוני אשראי שם, כשכל אחד מהם עשוי להיות שונה.
בעולם הדיגיטלי של ימינו קשה מאוד לשמור על אשראי טוב ולשלם כרטיסי אשראי ללא עזרת חשבון בנק.
חלק 3 מתוך 4: אשראי בנייה
- 1השתמש בכרטיס האשראי שלך רק עבור פריטים שאתה יכול להרשות לעצמך. אם אתה משתמש בכרטיס האשראי שלך כדי לרכוש דברים שאינך יכול להרשות לעצמך, תתקשה לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך. אם אתה מתקשה לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך, ציון האשראי שלך יירד. אם אתה משלם את היתרה במלואה מדי חודש, תהיה לך ציון אשראי נהדר.
- 2שלם את כרטיס האשראי שלך בזמן בכל חודש. שינן את תאריך היעד של הכרטיס שלך, ותשלם תמיד לפחות חלק מהחשבון שלך לפני תאריך זה. מועדי פירעון התשלום הם בדרך כלל כמה ימים לאחר תחילת החודש, אך בדוק את הצהרת כרטיס האשראי שלך כדי להיות בטוח. איחור בתשלום יפגע בציון האשראי שלך.
- 3המתן מעט לפני שתירשם לשני כרטיסי אשראי. אחת הדרכים להעלות את ציון האשראי שלך היא להשתמש בשני כרטיסים ולהשתמש רק באחד באופן קבוע. יש יתרונות וחסרונות לאסטרטגיה זו.
- יתרון: מסגרת האשראי הכוללת שלך עולה. אם יש לך כרטיס אחד עם מגבלה של 450 €, מסגרת האשראי הכוללת שלך היא 450 € אבל אם יש לך שני כרטיסי אשראי, כל אחד מהם עם מגבלה של 450 €, מסגרת האשראי הכוללת שלך היא 900 € כפי שלמדנו קודם, מגבלה גבוהה יותר יקטין את ניצול האשראי שלך וייתן לך ציון אשראי טוב יותר.
- חסרון: אם עדיין לא ביצעת אשראי טוב, ציון האשראי שלך יקבל מכה אם תגיש בקשה לכרטיס שני מוקדם מדי. המתן שנה-שנתיים לפני שתגיש בקשה לכרטיס שני. כאשר אתה מגיש בקשה, השתמש רק בכרטיס אשראי לרכישות קטנות.
- 4השתמש בנאמנות שלך כקלף מיקוח. אם במקרה ששכחת מתשלום ויש לך את זה על סמך ציון האשראי שלך, נסה להשתמש בנאמנות שלך לחברת כרטיסי האשראי כדי לסלוח על התשלום המאוחר. בדרך כלל תצטרך להגיש בקשה בכתב, אך לא יכול להזיק לנסות.
- 5ערעור על חיובים שאינם מדויקים. לפעמים יתקיים ערבוב עם חברת כרטיסי האשראי ותחויב או ייענש על משהו שלא קנית או שלא אשמת. במקרים אלה תצטרך להקפיד מאוד על מחלוקת על אישומים שאינך אשם בהם.
- התקשר לסוכנויות האשראי והגבייה הקטנות בדוח האשראי שלך ובבקש ברוגע להוכיח שאתה וכתובתך נקשרו למעשה לתשלומי ברירת מחדל. חברות קטנות יותר יתקשו לספק פרטים כאלה, וכך יהיה קל יותר להסיר אותו מהדוח שלך.
- עשו זאת גם עבור חברות שהתמזגו או נסגרו - אם לא ניתן לאמת את המידע עליכם, תוכלו לבקש את הסרתו ולהפוך את ניקוד האשראי שלכם לטוב יותר כמעט באופן מיידי.
חסרון: אם עדיין לא ביצעת אשראי טוב, ציון האשראי שלך יקבל מכה אם תגיש בקשה לכרטיס שני מוקדם מדי.
חלק 4 מתוך 4: רישום אשראי טוב וגדל
- 1זכור את העקרונות הבאים:
מנהגים טובים הרגלים רעים איך להשיג פתח קו אשראי בשלב מוקדם בחיים המתן עד אחרי המכללה כדי לנסות לקבל אשראי
פתח חשבון עמלה שנתי בסיכון נמוך עם ההורים שלך כדי להתחיל את היסטוריית האשראי שלך.
שמור על איזון קטן בכרטיס שלך רחף כל הזמן ליד מגבלת הכרטיס שלך, או לעולם אל תשתמש בו כלל
השתמש בכרטיס שלך באופן קבוע, אך שמור על החיוב מתחת ל -30% ממגבלת חשבונך, או אפילו נמוך יותר.
הגש בקשה ל -1-2 כרטיסים או הלוואות בלבד הגש בקשה לטונות של כרטיסים בבת אחת, בתקווה שאחד עובד
כל בירור אשראי למעשה מוריד את הציון שלך. עבוד עם ההורים שלך או עם בנקאי כדי להחיל רק על כרטיסים שאתה עשוי לקבל.
בדוק את ציון האשראי שלך מדי שנה התעלם מציון האשראי שלך עד שתזדקק להלוואה, חסר דגלים פוטנציאליים אדומים
אתה זכאי לדו"ח אחד בחינם פעם בשנה, ואתרים כמו CreditKarma מאפשרים לך לבדוק לעתים קרובות יותר בחינם.
שלם את כל החשבונות בזמן חסרים 1-2 תשלומים
הגדר תזכורות בכל חודש, או קשר בנק או חשבון צ'ק לכרטיס האשראי שלך כדי לשלם אוטומטית בכל חודש.
שלם יותר מהמינימום בכל חודש בקושי משלם את הכרטיס, צובר עוד ועוד ריביות
רק הוצא כסף שיש לך בפועל ותשלם את הכרטיס לעתים קרובות באופן מקוון כדי להקדים את התשלומים.
שמור על חשבונות פתוחים זמן רב ככל האפשר סגירת חשבונות, או פתיחת חשבונות רבים להעברת חובות
אורך החשבונות משפיע על הציון שלך - כמה חשבונות מוצקים ומבוגרים תמיד יהיו טובים יותר, אז התחל עכשיו. קבל כרטיס ללא תשלום כדי שלא תיענש על כך שאתה מחזיק את הכרטיס זמן רב.
נהל אשראי באחריות, מבלי להתעצבן יתר על המידה בודקים את הציון שלך כל הזמן; מנסה להעלות את זה במהירות
ציון האשראי שלך יגדל לאט, אך בטוח, אם אתה משלם לכולם בזמן בכל חודש.
- הבן כי לא תוכל להשיג ציון אשראי מעולה רק החל. תצטרך להשתמש באשראי והלוואות באחריות למשך 7 שנים לפני שההיסטוריה שלך מתחילה להיספר עבורך.
קרא גם: איך לארגן כספים כנער?
שאלות ותשובות
- אם אני סטודנט ואין לי הרבה כסף, על מה אני מוציא את האשראי שלי?הייתי אומר דברים קטנים ומועילים שאפשר להשתמש בהם להרבה. לדוגמא, ברזל וופל יכול לבשל גבינה בגריל, וופלים כמובן, פיצות, ועוד הרבה מתכונים שתוכלו למצוא ברשת. אתה יכול גם לקנות אוכל, ספרים וציוד לבית הספר.
- האם עדיף לשלם עבור רכב במזומן או הלוואה / כרטיס אשראי?עם הלוואה או כרטיס אשראי, בסופו של דבר תוציאו יותר בטווח הארוך בגלל שיעורי הריבית. לכן, מזומנים הם הדרך הטובה ביותר ללכת.
- אם הייתי קונה מכונית במזומן, האם הייתי מקבל זיכוי טוב?לרכישות במזומן אין השפעה על האשראי.
- בן כמה עלי להיות כדי להתחיל לבנות את ציון האשראי שלי?עליך להיות בן 18 בכדי לפתוח כרטיס אשראי או לחתום על הלוואה, ומומלץ מאוד להמתין עד שאתה מועסק כדי למזער את הסיכון שלא תוכל לבצע את התשלומים שלך. בינתיים, אם אינך מבוגר מספיק, שמור על נוהלים פיננסיים בריאים על ידי ניהול חשבון חיסכון.
