איך לחסוך לבית?
אתה לא צריך לחסוך מקדמה של 20% על מנת לקנות בית.
להתכונן לחסוך מספיק כסף לרכישת בית יכול להיות מכריע. אך ברגע שתפרקו את עלויות רכישת בית חדש ותבינו מה אתם יכולים להרשות לעצמכם, תרגישו הרבה יותר טוב. ברגע שאתה יודע כמה אתה צריך לחסוך בכל חודש כדי להגיע למטרה שלך, חפש דרכים לקצץ בהוצאות שלך. כדאי גם להגדיר העברה אוטומטית לחשבון החיסכון שלך. לפני שאתה יודע את זה, אתה תהיה בעל בית מאושר!
חלק 1 מתוך 3: הבנת עלויות רכישת הבית שלך
- 1תירה תמורת מקדמה של כ -20%. המקדמה תהיה העלות המיידית הגדולה ביותר של קניית בית. אם אתה יכול לשלם לפחות 20% מהעלות הכוללת של הבית שלך מלפנים, לא תצטרך לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI), המגן על המלווה מפני מחדל של הלוואתך. אם אתה חייב לקנות PMI, התשלומים החודשיים שלך עשויים להיות גבוהים משמעותית. תוכל גם לקבל ריבית טובה יותר מחברות משכנתאות, וכך תחסוך לך כסף בטווח הארוך.
- אתה לא צריך לחסוך מקדמה של 20% על מנת לקנות בית. הלוואות מסוימות יאפשרו לך להוריד 0%, ואילו אחרות עשויות לדרוש 3%, 3,5%, 5% או 10%. עבוד עם המלווה שלך כדי למצוא את האפשרות הטובה ביותר עבורך. עם זאת, תשלום מעט זה יגרום לכם לשלם PMI.
- חברות מסוימות עשויות לאפשר לך לדלג על PMI בתמורה לתשלום ריבית גבוהה יותר. זה יכול להיות או לא יכול להיות אפשרות טובה יותר עבורך. שוחח עם יועץ מס כדי לברר את הדרך הטובה ביותר לשמור על עלויות נמוכות.
- 2הוסף את עלויות הסגירה והוצאות ההעברה. עלויות הסגירה כוללות את דמי הבדיקה, ארנונה, דמי שמאות, דמי נאמנות, ביטוח מלווה, דמי הקלטה והריבית ששולמה מראש על ידי חברת המשכנתא שלך. יתכן שתצטרך לשלם עמלות נוספות ישירות למלווה שלך, כגון תשלום לבדיקת האשראי שלך ודמי התחלת הלוואה. בסך הכל אלה בדרך כלל מסתכמים בין 2-5% מהעלות הכוללת של הבית. הוצאות הובלה בארה"ב בדרך כלל יניבו אותך בין 300 € ל 1490 €.
- למרות שדמי הבדיקה והשמאות שלך הם חלק מעלויות הסגירה שלך, אתה תשלם אותם עם מתן השירותים.
- במקרים מסוימים תצטרך לשלם גם עבור ביטוח הבית הראשון שלך בסגירה.
- ריבית ששולמה מראש הינה הריבית הכוללת המצטברת בין היום שסגרתם את תשלום הלוואת המשכנתא לתשלום המשכנתא הרשמי הראשון שלכם.
- 3הכינו מזומנים לתיקונים ועיצוב. רוב הסיכויים שכשאתם עוברים דירה, תרצו לבצע תיקונים. כדאי גם למלא כמה חדרים ריקים עם ריהוט חדש! מכיוון שאתה צריך לצפות להשקיע כ 1-3% מהעלות הכוללת של הבית שלך בכל שנה בתחזוקה, תכנן להשקיע בערך כל כך הרבה מיד לאחר שקנית גם את הבית.
להתכונן לחסוך מספיק כסף לרכישת בית יכול להיות מכריע. - 4הקציב מספיק בכדי לכסות 6 חודשים של תשלומי משכנתא. זה אף פעם לא רעיון טוב להסתכם בתשלומי המשכנתא, אז וודא שאתה מתחיל את הקשר שלך עם המלווה ברגל ימין. אם חסכתם מספיק בכדי לבצע תשלומים של חצי שנה לפחות, תהיו מוכנים לכל מצבי חירום שעלולים לעלות.
- 5אל תכנן לרוקן את חשבון החיסכון שלך. הקדישו חלק מהחסכונות שלכם לכיסוי מצבי חירום. תמיד צריך להיות לך מספיק כסף בחיסכון כדי לשלם במשך 6 חודשים מההוצאות הכוללות שלך (כולל מזון, חשבונות שירות, טיפול בילדים וכל מה שביניהם). אם רכישת בית תמחק את קרן החירום הזו, אתה עדיין לא מוכן לצלול!
חלק 2 מתוך 3: הערכת ההכנסה והיעדים שלך
- 1רשמו את ההכנסה החודשית שלכם. אם ההכנסה שלך משתנה מחודש לחודש, חלק את ההכנסה השנתית הכוללת ב- 12 כדי לקבל את ההכנסה החודשית המשוערת שלך. תשתמש במספר זה כדי להחליט כמה אתה יכול להוציא בכל חודש על הוצאות דיור.
- 2הכפל את ההכנסה החודשית שלך ב -0,28 כדי לראות מה אתה יכול להרשות לעצמך. הוצאות הדיור שלך לא צריכות להיות יותר מ -28% מההכנסה החודשית שלך. הסכום אמור לכסות את תשלומי המשכנתא, מיסים, תיקונים ותחזוקה ודמי ביטוח בעלי בתים. לאחר שתדעו כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם בחודש, תוכלו להבין את הסכום הכולל שתרצו להוציא על הבית החדש שלכם!
- השתמש במחשבוני משכנתא מקוונים כמו https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. מחשבונים אלה יעזרו לך לברר את תנאי המשכנתא שלך, כולל תשלום המשכנתא, הריבית, מספר התשלומים, תדירות התשלומים, העמלות וביטוח המלווה, אם יש בכך רלוונטי. מחשבונים מקוונים מאפשרים לך לשנות גורמים אלה ולראות כיצד השינויים ישפיעו על ההוצאות החודשיות שלך.
- אל תשכח לקחת בחשבון את האשראי שלך. ככל שהציון שלך טוב יותר, כך תקבל שיעורי משכנתא טובים יותר. אם האשראי שלך לא טוב כרגע, שוחח עם יועץ פיננסי על דרכים לשפר אותו לפני שאתה קונה את הבית.
- 3השתמש בערך היעד שלך לבית כדי להוסיף את מה שתצטרך לשלם מיד. זכור, תצטרך להיות מוכן למזומן עבור המקדמה שלך, עלויות סגירה, דמי מעבר, תיקונים ודברים חדשים, מספר חודשים של תשלומי משכנתא ומצבי חירום. בסך הכל, זה יסתכם בכ- 28% מהעלות הכוללת של הבית שלך בתוספת כל מה שאתה צריך עבור 6 חודשים של תשלומי משכנתא והוצאות אחרות. אז אם ערך הבית שלך הוא 187000 €, בצע את החישובים הבאים:
- 187000 € x 0,20 = 37300 € עבור המקדמה שלך.
- 187000 € x 0,05 = 9330 € עבור עלויות הסגירה שלך.
- 187000 € x 0,03 = 5600 € עבור תיקונים וריהוט / תפאורה חדשים.
- עם תשלום משכנתא של 600 € לחודש, שווי 6 חודשים יהיה 3580 €.
- עם הוצאות חודשיות של כ- 1490 € לחודש (לא כולל המשכנתא), שווי 6 חודשים יהיה 8960 €.
- אם תוסיף דמי מעבר של 1120 €, הסכום הכולל שתצטרך לחסוך בעת הרכישה הוא: 65900 €.
אם רכישת בית תמחק את קרן החירום הזו, אתה עדיין לא מוכן לצלול! - 4בררו מתי אתם רוצים לקנות את הבית. ברגע שאתה יודע בדיוק כמה אתה צריך לחסוך כדי לקנות את הבית שלך, חלק את זה במספר השנים שאתה מתכנן לחסוך. לאחר מכן, חלק את המספר הזה ב- 12 כדי לראות כמה תצטרך להפקיד בכל חודש. נניח שאתה רוצה לחסוך 65900 € בעוד 6 שנים. החישובים שלך ייראו כך:
- 65900 € / 6 = 11000 € / 12 = 920 €.
- כשאתה עושה חישובים, עיגול למעלה ולא למטה.
חלק 3 מתוך 3: יישום תוכנית החיסכון שלך
- 1צמצם את הנהיגה כשאפשר. בין דלק, תחזוקה, ביטוח וכל תשלום חודשי שתצטרכו לשלם, מכוניות יקרות! אם אתה מסוגל להרכב או לקחת תחבורה ציבורית כדי להסתובב, סביר להניח שתחסוך אלפים בכל שנה. אתה יכול אפילו לשקול למכור את המכונית שלך וללמוד לחיות בלי מכונית.
- אם אתה מוכר את המכונית שלך, הכנס את הכסף הזה לחיסכון. זה יעניק לך דחיפה גדולה ויקרב אותך הרבה יותר לבית החדש שלך!
- אם אתה צריך לנסוע לעבודה ולהסתובב בכל יום, נסה לבחור מכונית חסכונית באנרגיה. אתה יכול גם לבצע מספר שליחויות בכל נסיעה מחוץ לבית כדי להגביל את התדירות שבה אתה מסובב את המפתח ההצתה.
- 2בדוק מימון מחדש או איחוד החוב שלך. אם יש לך הלוואות סטודנט, הביתה או הלוואה לרכב, או חוב כרטיס אשראי, קשר הנושים שלך. בדוק אם אתה זכאי לריביות נמוכות יותר או לתוכניות העלולות להפחית את הסכום הכולל שתשלם בטווח הארוך. אתה יכול גם לקבוע פגישה עם יועץ פיננסי כדי לדון באפשרויות שלך.
- 3שפר את יעילות האנרגיה שלך. החלף את כל הנורות הישנות בביתך בנורות CFL או LED. אתה יכול גם לנתק את כל ההתקנים החשמליים ברגע שתסיים להשתמש בהם. במהלך חודשי הקיץ, כוון לטמפרטורה של 26 מעלות צלזיוס (26 מעלות צלזיוס) כשאתה בבית, והעלה את הטמפרטורה כ- 10-15 מעלות כשתעזוב. בחורף, הגדירו את התרמוסטט שלכם נמוך ככל שנוח לכם ולמשפחתכם. הורידו אותו ב-10-15 מעלות כשאתם רחוקים מהבית.
- כדי להפוך את הבית לקרר יותר בקיץ, הפעילו מאווררים בחדרים בהם אתם מסתובבים. הקפידו לכבות אותם כשתצאו.
- כדי ללכוד חום, עמיד בפני דלתות וחלונות בפני עמיד בפני מזג האוויר.
- 4לבזבז פחות על כיף ובידור. בעוד שיציאה לשתייה עם חברים עשויה להיות הדרך המושלמת להירגע בסוף שבוע ארוך, כרטיסיות הבר האלה יכולות להוסיף. כך גם טיולים לסרטים וחשבונות הכבלים החודשיים שלך! התייחסו לבילויים כאל פינוקים מיוחדים והגבילו אותם לאחת לחודש. בטל את הכבל והתעדכן בתוכניות המועדפות עליך באמצעות שירותי הזרמת אינטרנט, שבדרך כלל זולים בהרבה.
- כדי לקצץ באופן שיטתי בעלויות הפנאי, חישב כמה אתה מוציא על "כיף" במהלך חודש אחד. בחודש הבא, נסה לצמצם את המספר הזה לחצי.
צרו קשר עם הבנק שלכם או השתמשו באפליקציה סלולרית בכדי להעביר באופן אוטומטי את הסכום המדויק הדרוש לכם לחיסכון לביתכם מבדיקה לחיסכון בכל חודש. - 5תכנן ארוחות כדי לצמצם את נסיעות המכולת ואת עלויות המזון. ככל שתוכלו לבשל יותר בבית במקום לאכול בחוץ, כך תחסכו יותר. תכנון ארוחות לא רק יעזור לכם לארוחות ביתיות יותר, אלא גם יעזור לכם להתארגן במכולת. זה יקטין את מספר הנסיעות שאתה מבצע ויגביל את הרכישות האקראיות שאתה נוטה לבצע במעבר 5.
- 6הגדר העברה אוטומטית לחשבון החיסכון שלך. לחסוך כסף זה הרבה יותר קל כשזה חסר מחשבה! צרו קשר עם הבנק שלכם או השתמשו באפליקציה סלולרית בכדי להעביר באופן אוטומטי את הסכום המדויק הדרוש לכם לחיסכון לביתכם מבדיקה לחיסכון בכל חודש. כשתוכל, עליך גם להפקיד דברים כמו בונוסים, החזרי מס ושאר מזומנים ישירות לחשבון החיסכון שלך.
- במקרים מסוימים, אולי עדיף לך לקנות בית בתשלום מקדמה נמוך יותר, כך שתוכל לנצל את בניית ההון העצמי בבית.
קרא גם: איך מנקים פרוטות עם חומץ?
