איך להוציא כספי פרישה?
אל תכלול כסף שאתה מוציא בארוחות במסעדות - כלול את זה בהוצאות שונות או בבידור שלך.
אם ביליתם את כל חייכם הבוגרים בבניית ביצת קן מוצקה לפנסיה, סביר להניח שמעולם לא חשבתם כיצד תוציאו אותה. ברגע שתגיע לגיל הפנסיה, יכול להיות קשה להסתגל מחיסכון הכספי שלך בחסכונות להוצאות החיסכון שלך. תקציב באופן ריאלי כדי לוודא שיש לך מספיק כדי לכסות את ההוצאות שלך למשך שארית חייך. ואז תכנן ליהנות ממה שחסכת, בין אם זה לקנות סירה או לצאת לחופשה החלומית ההיא.
חלק 1 מתוך 3: תקצוב ההוצאות שלך
- 1סה"כ את עלויות הדיור השנתיות שלך. דיור הוא בדרך כלל ההוצאה הגדולה ביותר עבור גמלאים. גם אם כבר שילמתם את המשכנתא, עדיין תשלמו עבור שירותים כמו מים וחשמל, כמו גם ארנונה.
- אם אתה עדיין משלם את המשכנתא שלך, תוכל לשקול להשתמש בכסף מההשקעות שלך כדי לשלם אותו, כך שכבר אין לך את ההוצאה הזו. זה יקטין מאוד את ההוצאות השנתיות שלך.
- 2ממוצע עלויות ההובלה השנתיות שלך. הובלה כוללת תשלומי רכב, ביטוח רכב, והוצאות דלק ותחזוקה. קטגוריה זו היא לעתים קרובות ההוצאה השנייה בגודלה לפנסיונרים.
- חלק מההוצאות שלך, כמו הוצאות נסיעה לעבודה, ייעלמו עם פרישתך. אם אתם נשואים ויש לכם 2 מכוניות, זה יכול להיות זמן טוב לשקול למכור אחת מהמכוניות שלכם כדי להפחית את ההוצאות.
- 3העריך את עלויות הבריאות שלך. אמנם אתה יכול לאמוד במדויק מה תשלם עבור ביטוח בריאות וטיפול בסיסי, אך אולי אינך יודע עד כמה פציעה או מחלה פתאומית עלולים להחזיר אותך. עלויות שירותי בריאות עגולות מאפשרות להתמודד עם בעיות בלתי צפויות.
- אירופאים בדימוס מוציאים כ 3730 € לשנה על שירותי בריאות. אם אתה גר במדינה עם רפואה חברתית, הוצאותיך ככל הנראה יהיו נמוכות בהרבה.
- 4הוסף את הוצאות המזון הרגילות שלך. בעת חישוב הוצאות המזון שלך, בדוק מה אתה מוציא כדי לקנות אוכל במכולת או בסופר. אל תכלול כסף שאתה מוציא בארוחות במסעדות - כלול את זה בהוצאות שונות או בבידור שלך.
- אתה יכול לקבל מספר בפועל עבור הוצאות המזון שלך על ידי הוספת קבלות של חנויות מכולת בחודשיים האחרונים. הכפל כדי לקבל נתון שנתי.
- סיבב את אומדן הוצאות המזון שלך כלפי מעלה בכדי להתחשב בשינויים במחירים ובהוצאות עונתיות נוספות, כגון לארוחות חג עם המשפחה והחברים.
באופן כללי, ההוצאות שלך יהיו יותר בשנות הפרישה המוקדמת שלך מאשר בשנות הפרישה המאוחרות שלך. - 5ספק קצבה להוצאות אחרות. הוצאות אישיות רבות הקשורות לעבודה ייעלמו לאחר פרישתך. אתה עדיין רוצה לאפשר פריטי טיפול אישי, לילות בחוץ ובידור אחר. אם קיבלתם ביצת קן פרישה בריאה, יתכן שתוכלו לבזבז קצת יותר על בידור ופריטים אישיים ממה שהייתם רגילים בעבר.
- אם אין לך את הכסף הנוסף לבזבז, זה עדיין לא אומר שאתה צריך לשרוטט או להזניח את הטיפול העצמי. ספק מקום בתקציב שלך בכדי ליהנות.
- אם יש לך מספיק פנוי כדי לכסות יותר את ההוצאות הבסיסיות הרגילות שלך, נסה חוויות חדשות כגון עיסויים או טיפולי ספא לטיפול עצמי נוסף.
- 6חשב את ההכנסה החודשית שלך. הוסיפו את כל הטבות הפנסיה הממשלתיות, כמו גם כל פנסיה או הטבות פרישה אחרות שתקבלו. אם אתם מתכננים לעבוד במשרה חלקית, או אם אתם מקבלים הכנסות מדמי שכירות מנכס, הוסיפו גם זאת.
- אם ההכנסה החודשית שלך מכסה את ההוצאות הבסיסיות שלך, ייתכן שלא תצטרך לקחת יותר מהפיזור המינימלי מחשבונות הפרישה שלך. אתה יכול גם להשתמש בכסף הנוסף לרכישות כרטיסים גדולים או לחופשות.
- 7גלה כמה אתה צריך למשוך מההשקעות שלך. הפער בין ההוצאות הרגילות שלך להכנסה החודשית שלך הוא הסכום שתצטרך לכסות מחשבונות הפרישה וההשקעה שלך.
- בארה"ב, מס הכנסה דורש ממך משיכות קבועות מחשבונות הפרישה שלך לאחר שתגיע לגיל 70,5. אם אתה לא לוקח את החלוקה המינימלית הנדרשת מחשבונות הפרישה הנדחים שלך במס, אתה עלול להיות בסדר קנס של 50 אחוז.
- אם אתה נדרש לקחת חלוקות מינימליות מחשבונות פרישה נדחים במס, זה עשוי להיות כל הכסף שאתה צריך לקחת מההשקעות שלך. עם זאת, אתה עדיין רוצה לכלול הוצאות על דברים "נחמדים שיש לך" שאתה לא באמת זקוק להישרדות, אם בכלל אפשרי.
- 8בדוק והתאם את התקציב שלך בכל שנה. זה יכול להיות קשה מאוד להקרין כמה אתה הולך להשקיע מעל 20 או 30 שנות פרישה. הוצאות שאתה רגיל להיות עלולות להיעלם. עלויות מסוימות עשויות לעלות גם בגלל אינפלציה או גורמים אחרים.
- באופן כללי, ההוצאות שלך יהיו יותר בשנות הפרישה המוקדמת שלך מאשר בשנות הפרישה המאוחרות שלך.
- הגדל את ההוצאות החזויות שלך לפחות עד 2 אחוזים בשנה כדי להסביר את האינפלציה.
חלק 2 מתוך 3: ליהנות מפנסיה
- 1פתח חשבון ייעודי להוצאות רפואיות. פנסיונרים לעיתים קרובות נמנעים מלהוציא כסף על דברים מהנים יותר או קלים יותר מכיוון שהם מודאגים מבריאותם. אם אתה מקים חשבון במיוחד להוצאות רפואיות לא צפויות, ייתכן שתוכל להוציא מבלי לחוש כל כך הרבה מתח.
- מחקרים הראו כי זוג אירופי בן 65 ישקיע בסביבות 187000 אירו על בריאות לאחר הפרישה. אם תפריש את הכסף הזה בצד, לא תימנע מהוצאות מחשש שלא תוכל לכסות משבר רפואי.
- 2הקים חשבון נפרד להוצאות חירום. חזור לתקציב שלך וחשב את סך ההוצאות בגין 3 עד 6 חודשים. הקדישו סכום זה לחשבון חיסכון נפרד שמרוויח ריבית כקופת חירום.
- הידיעה שיש לך קרן חירום תקל עליך קצת להוציא את החיסכון הפנסיוני שלך מבלי להילחץ על העתיד.
אם אתה נדרש לקחת חלוקות מינימליות מחשבונות פרישה נדחים במס, זה עשוי להיות כל הכסף שאתה צריך לקחת מההשקעות שלך. - 3פעל לפי הכלל של 4 אחוזים. הכלל של 4 אחוזים קובע כי עליכם למשוך לפחות 4 אחוזים מחיסכון הפנסיה בכל שנה. אם נוח לך לחיות בצורה חסכנית, ייתכן שלא תצטרך למשוך כל כך הרבה בכדי לכסות את ההוצאות הבסיסיות שלך. השתמש בכמות הנוספת כדי לפנק את עצמך במשהו נחמד או בחוויה מהנה.
- השאר את עיקר ההשקעות שלך כפי שהן, כך שהתיק שלך ימשיך לצמוח, במיוחד בשנים הראשונות לפנסיה.
- בתנאי שיש לך יותר ממספיק בחשבונות ההשקעה שלך כדי לכסות את הוצאות הפרישה הבסיסיות שלך, עבור לשיעור משיכה של בין 5,4 ל -5,9%.
- 4הגדר יעדים לרכישות וחוויות גדולות. אם אתם רגילים לחסוך ולחיות בחסכנות, אתם עשויים להתאפק על הוצאת סכום כסף גדול בבת אחת. אם אתה רוצה לתכנן חופשה בינלאומית או רכישה גדולה יותר, חקר תמחור ותכנן מראש כדי לחסוך כל חודש לקראת מטרה זו.
- לדוגמא, נניח שאתה רוצה לקנות סירה. סוג הסירה שאתה רוצה הוא בדרך כלל סביב 7460 € אם אתה מקציב חיסכון של 370 € לחודש בסירה, אתה יכול לקנות אותה תוך שנתיים.
- הגדרת יעדים מסוג זה מאפשרת לך "לחסוך" באופן שנוח לך איתו, תוך ביצוע רכישות כרטיסים גדולים שיעצימו את שנות הפרישה שלך.
- 5הוצא על דברים שמביאים לך שמחה. במהלך שנות עבודתך, ככל הנראה נמנעת מהוצאות מיותרות, במיוחד אם היית מרוכז בחיסכון לפנסיה. לאחר פרישתך, הערך מחדש על מה אתה מוציא את כספך. כמה דברים שנראו קלילים במהלך שנות העבודה שלך עשויים להיות נחוצים יותר במהלך הפרישה.
- לדוגמא, תמיד טסת במאמן או בכלכלה במהלך שנות העבודה שלך. עכשיו כשפרשת לגמלאות, הנוחות של מחזור ראשון או עסקים עשויה להביא לך יותר שמחה ולהיות יקר יותר עבורך מאשר לבזבז את הכסף בדרך אחרת - במיוחד אם אתה בטיסות בינלאומיות ארוכות.
- מצד שני, ייתכן שתגלה שחלק מהדברים שהעניקו לך שמחה במהלך שנות העבודה שלך, כמו סמלי הסטטוס של בגדי מעצבים או מכוניות יוקרה, כבר לא חשובים לך.
חלק 3 מתוך 3: הגנה על המורשת שלך
- 1חשב כמה כסף אתה צריך. בעזרת התקציב השנתי שלך, בדוק מה יהיה הסכום הכולל לפנסיה של 20 או 30 שנה (תלוי בגיל ובריאותך). אתה יכול להחשיב כל כסף בחשבונות ההשקעה שלך מעבר לסכום הזה כמורשת שלך.
- אתה לא בהכרח רוצה לתכנן להשאיר את כל הסכום ליורשים שלך. אתה עדיין יכול להשאיר מקום להתפזר בחופשות או ברכישות כדי לשפר את חוויית הפרישה שלך.
- אם אתה מתקשה להבין זאת בעצמך, או שאינך בטוח מאוד בתוצאה שלך, כדאי לפנות למתכנן פיננסי או לעו"ד לתכנון עיזבון לקבלת ייעוץ.
- 2קבע כמה אתה רוצה להשאיר את היורשים שלך. אם יש לך דמות של כדור כיף למה שאתה רוצה להשאיר מאחור, תוכל להוציא ביתר קלות. אם יש לך מספר חשבונות, שקול ליצור חשבון ייעודי לירושה.
- אם נוח לך לחיות בחסכנות, ייתכן שתוכל להשאיר יותר ליורשים שלך. עם זאת, אתה לא צריך לשלול מעצמך נוחות חומרית בסיסית במהלך שנות הזהב שלך רק כדי שתוכל להשאיר יותר כסף עבור המשפחה שלך.
הנכדים שלך לא ישלמו מיסים על הכסף שאתה משקיע בחשבון החיסכון במכללה, בתנאי שהם משתמשים בכסף להוצאות לימוד מוסמכות. - 3הקים חשבון חיסכון במכללה. אם אתה רוצה להשאיר כסף לנכדים שלך, חשבון חיסכון במכללה יכול לעזור בתשלום עבור השכלתם. אירופה ומדינות אחרות מציעות תוכניות אלה כדרך המוטלת מס לחסוך שכר לימוד והוצאות מכללות אחרות.
- הנכדים שלך לא ישלמו מיסים על הכסף שאתה משקיע בחשבון החיסכון במכללה, בתנאי שהם משתמשים בכסף להוצאות לימוד מוסמכות.
- הקמת חשבון חיסכון במכללה היא דרך להבטיח כי היורשים שלכם מוציאים את ירושתם באופן התואם את הערכים שלכם.
- 4תן בחופשיות למשפחה או לארגוני צדקה. יש אמירה שעדיף לתת ביד חמה מאשר ביד קרה. גם אם לא נעים לך לבזבז כסף על עצמך, אתה עדיין יכול לקבל שמחה על ידי עזרה לבני משפחה נזקקים.
- אם יש נושא ספציפי שאתה נלהב ממנו, הגדר תרומות חודשיות קבועות לארגון המוקדש לנושא זה.
- אם אתה בעל יכולת, אתה יכול גם לשקול לנדב את זמנך לסייע באזורים החשובים לך. לדוגמא, אם אתה נלהב מזכויות בעלי חיים אתה עלול להתנדב להצלת בעלי חיים מקומית.
- 5שתף את הידע והניסיון שלך עם המשפחה. אם חסכת והשקעת בחוכמה, תוכל לעזור בהגנה על המורשת שלך על ידי מתן טיפים לניהול פיננסי לבני המשפחה הצעירים שיעזרו להם לטפל בעצמם ובמשפחותיהם, במקום לסמוך עליך.
- אתה יכול גם לספק לבני משפחה צעירים קשרים ליועצים פיננסיים או מתווכי השקעות שאיתם חווית טוב.
- אפשרות נוספת היא לפתוח חשבון השקעה לילד או לנכד עם סכום מינימלי. הקימו אותם עם מתווך שיעזור להם להשקיע את הכסף בצורה נבונה כדי שיגדל עבורם.
קרא גם: איך מתכננים חתונת חורף?
