כיצד לתכנן פרישה כזוג?
על ידי יצירת תוכנית פרישה איתנה וניצול אפשרויות החיסכון שלך, אתה ובן זוגך יכולים להבטיח שהפרישה שלך תהיה בריאה כלכלית.
תכנון פרישה עם בן / בת הזוג שלך דורש רמה משמעותית של שיתוף פעולה ופשרה. יהיה עליך לדון כיצד תרצה שתראה הפרישה שלך ולנהל אסטרטגיה כיצד לחסוך עבורה. אתה גם רוצה לחפש דרכים למקסם את החיסכון שלך כזוג בדימוס ולעבוד את ההשקעות השונות שלך לטובתך. על ידי יצירת תוכנית פרישה איתנה וניצול אפשרויות החיסכון שלך, אתה ובן זוגך יכולים להבטיח שהפרישה שלך תהיה בריאה כלכלית.
שיטה 1 מתוך 3: קביעת יעדי הפרישה שלך
- 1דבר על המטרות שלך לטווח הארוך. כאשר אתה ובן זוגך מתחילים לתכנן פרישה, חשוב שתתקשר בבירור מה שאתה רוצה מתוכו. זוגות רבים לא מצליחים לדבר על פרישה עם בן / בת הזוג שלהם, מה שעלול להוביל לתוכניות לא תואמות וכישלון לחסוך כמו שצריך. שוחח עם בן / בת הזוג שלך על החיסכון הפנסיוני שלך ושאל את עצמך מה ברצונך לעשות לאחר שפרשת. ענה על השאלות האלה עם בן / בת הזוג שלך:
- באיזה גיל אתה רוצה לפרוש
- איפה אתה רוצה לגור אחרי הפנסיה?
- מה אתה רוצה לעשות אחרי הפנסיה
- האם אתה רוצה להשאיר אחוזה לאחרים?
- האם אתה מתכוון לנסוע הרבה? האם תקנה פריט בכרטיס גדול כמו קרוואן או בית נייד?
- 2הקרין את ההכנסה העתידית שלך בפנסיה. תסתכל על ההכנסה המשותפת שלך. חישבו כמה כסף יהיה לכם ולשותף שלכם ממקורות מובטחים שלא יפחתו ושאתם תקבלו מדי חודש. הוספת מקורות הכנסה מובטחים אלה תתן לך ולשותף שלך מושג טוב יותר מה תהיה ההכנסה הבסיסית שלך במהלך הפרישה.
- מקורות הכנסה מובטחים כוללים דברים כמו פנסיה, ביטוח לאומי ותשלומי קצבה.
- 3העריך את הוצאות הפרישה שלך. ברגע שיש לך ולבן זוגך מושג איך אתה רוצה שפרישה שלך תיראה, כדאי לך לנסות לאמוד מה יהיו ההוצאות שלך בפנסיה. צור תקציב שלוקח בחשבון את ההוצאות הנוכחיות שלך, כמו גם את הדברים שאתה צופה שתצטרך לשלם עליהם במהלך הפנסיה.
- העריך את הוצאות הבסיס שלך - מזון, מחסה, תחבורה, שירותי בריאות וצרכים בסיסיים אחרים.
- לאחר שקבעת את הוצאות הבסיס שלך, שקול צרכים לפי שיקול דעת כגון נסיעות, רילוקיישן וכו '.
- זכור, גם יכולות להיות הוצאות רפואיות או ביתיות בלתי צפויות שיכולות לאכול בחסכונות שלך. תמיד מומלץ לטעות בצד הזהירות בעת חיסכון.
אתה יכול לעבוד עם מתכנן פרישה כדי לעזור או להשתמש במחשבון הכנסה מקוון לפנסיה. - 4חשב את פער ההכנסה / חסכון שלך. השווה את ההוצאות המשוערות שלך עם ההכנסה המובטחת שלך. עבור רוב האנשים ההכנסה המובטחת לא תספיק לכיסוי כל ההוצאות המשוערות. לכן תצטרך לחסוך קצת כסף כדי להשלים את הפער הזה.
- לדוגמה, אם ההכנסה המובטחת השנתית שלך היא 22400 €, אך ההוצאות המשוערות שלך הן 44800 €, תצטרך לחסוך מספיק כסף כדי לכסות את הפער של 22400 €.
- 5שקול את אורך החיים שלך. למרות שכולנו מקווים לחיות חיים ארוכים, אבדת החיסכון שלך עלולה להקשות עליך ועל בני משפחתך. באופן אידיאלי, תרצה לחסוך מספיק כסף כדי לעמוד בכל ההוצאות שלך בגילך ולהימנע ממיצוי הכספים בשלב מסוים. כדי למנוע חסכון בחסכון, טועה בצד הזהירות ושמור כאילו אתה ובן זוגך הולכים לחיות יותר מהממוצע.
- על מנת לקבל תחושה של כמה זמן אתה יכול לחיות, התבונן בך ובהיסטוריה המשפחתית של בן / בת הזוג. אם לשניכם הורים או סבים שחיו הרבה לעת זקנה, עליכם לחסוך כסף כדי לפרנס את עצמכם מעבר לטווח החיים הממוצע.
- באירופה, הזכר הטיפוסי בן 65 כיום יחיה בממוצע עד גיל 84 לערך. האישה הממוצעת בת 65 תחיה כמעט 87.
- 6הקרין את החיסכון הנדרש להגשמת יעדי הפרישה. לאחר שקבעת את ההכנסה המובטחת שלך, פער החיסכון ושקלת את אורך החיים שלך, אתה יכול להתחיל לחשב כמה כסף אתה זקוק לפנסיה. יהיה עליך להכפיל את פער החיסכון השנתי כפול אורך החיים הצפוי שלך, שיגיד לך כמה כסף אתה צריך לחסוך לפני שתוכל לפרוש. אתה יכול לעבוד עם מתכנן פרישה כדי לעזור או להשתמש במחשבון הכנסה מקוון לפנסיה.
- השתמש במחשבון הכנסה לפנסיה כדי לקבוע כמה אתה צריך לחסוך:
- זכור לפקטור האינפלציה. אם אתה ובן זוגך מתכננים את פרישתך מספיק זמן מראש, תצטרך להתחשב באינפלציה. האינפלציה יכולה להשפיע באופן דרמטי על ההחזר על ההשקעות שלך, ולהגדיל או להקטין את הכסף שיש לך במהלך הפנסיה. למרות שתשואה טובה תתקבל בברכה, תרצה לוודא שיש לך מספיק כסף לחסוך כדי לכסות תשואה ירודה על השקעותיך.
- 7הבהיר מי הנהנים שלך. מכיוון שחיסכון לפנסיה מיועד באופן חוקי ליחידים בלבד, יהיה עליך להבהיר מי יקבל את תגמולי הפרישה שלך אם תמות. באופן אידיאלי, היית שם את בן / בת הזוג שלך מכיוון שלשניכם יהיו הוצאות משותפות. בדברים כמו פנסיות ו- 401 (k) s תרצה לוודא שהרשימה שלך היא השותף שלך כמוטב.
- אם המצב המשפחתי שלך משתנה, חשוב שתעדכן את המידע שלך בחברת התיווך שלך או במחלקת משאבי אנוש בעבודתך.
שיטה 2 מתוך 3: ניהול הנכסים שלך לפנסיה
- 1הגדל את שיעור החיסכון השנתי שלך. התחל לחסוך ולהשקיע ככל שתוכל היום. הגדל את החיסכון ככל שההכנסה שלך גדלה וככל שההתחייבויות - כגון תמיכה בילדים בבית הספר וכו '- יורדות. אפילו הגדלת החיסכון שלך ב -1% בלבד יכולה לעשות הבדל עצום.
- ככל שתתחיל לחסוך מוקדם יותר, וככל שתשקיע יותר כסף לחיסכון שלך, כך תצטרך לדאוג להשקעה מסוכנת בהמשך חייך כדי לנסות ולהשלים את פער החיסכון שלך. השקעה ארוכת טווח בסיכון נמוך יכולה לעזור לכם להפסיק בבטחה כסף לפנסיה.
אם אתה ובן זוגך מתכננים את פרישתך מספיק זמן מראש, תצטרך להתחשב באינפלציה. - 2נצל את היותך נשוי. זוגות נשואים זכאים למגוון הטבות בכל הנוגע לפנסיה. אם אתה ובן זוגך נשואים, עליך לנצל את היתרונות הללו כדי להפיק את המרב מחסכונותיך. בדוק את הכספים שלך או שוחח עם מתכנן פיננסי כדי לקבוע את הדרכים בהן מצבך המשפחתי יכול לעבוד עבורך.
- לדוגמא, אם לשניך ולשותף שלך יש 401 (k) s בעבודה שלך, אתה יכול לדחות פעמיים יותר כסף מאדם יחיד. אתה יכול גם לקבל החלטות לגבי הכנסת יותר כסף ל- 401 (k) שיש לו תרומות טובות יותר ממעביד.
- לזוגות נשואים יש מגבלות הכנסה גבוהות יותר על רשות המסים מאשר לאנשים יחידים.
- 3תרום ל- 401 שלך (K). אחת האפשרויות הטובות ביותר לפנסיה היא 401 (k). תוכנית חיסכון זו בחסות המעסיק מאפשרת לעובדים להשקיע כסף מתלוש המשכורת שלהם לפני הוצאת מיסים. אם לשניך ולשותף שלך יש תוכניות של 401 (k), אתה יכול לדחות תשלום מס עד 26900 € כזוג. עם זאת, אם אינך יכול למקסם את שתי התוכניות, נסה להשקיע כסף בתכנית שיש בה יותר תרומות מעביד או כספים בעלויות נמוכות יותר.
- אם רק אחד שיש לך 401 (k), נסה לתעדף את החיסכון בתכנית זו מכיוון שיש לה את היתרונות הרבים ביותר.
- שוחח עם מחלקת משאבי אנוש של החברה שלך או עם מתכנן פיננסי כדי לוודא שאתה מנצל את מלוא 401 (k) שלך.
- 4השתמש ב- IRA. IRAs מסורתיים ו- Roth נהדרים עבור זוגות שהשיגו את 401 (k) שלהם או פשוט מחפשים אפשרות חיסכון שנייה. למרות שאין להם הטבות מס זהות ל- 401 (k), הם יכולים לעזור לזוג נשוי להימנע מתשלום מיסים על הכנסותיהם. עם זאת, הכנסותיך ואפשרויות חסכון אחרות קובעות את זכאותך ל- IRA.
- שוחח עם מתכנן פיננסי האם IRA מסורתי או רוט יעבוד עבורך ועבור בן / בת הזוג שלך.
- 5שקול השקעות בשוק המניות. אם אתה מרוויח יותר מדי כסף עבור IRA, אתה ובן הזוג שלך אולי כדאי לך לשקול להשקיע חלק מהחסכונות שלך בחברת תיווך. חברות אלו יעזרו לך לבנות תיק השקעות שאמור להעריך לאורך זמן. עם זאת, חשוב שאתה והשותף שלך נמצאים באותו דף לגבי השקעות בתיק שלך ואופן ניהולו.
- יש לך אפשרויות רבות בכל מה שקשור להשקעה. קרנות נאמנות, תעודות סל, ואת הפרט מניות ו אג"ח הן כל האפשרויות.
- 6שקול נדל"ן להכנסה לצורך פיזור נוסף. אם יש לך זמן ומשאבים, אתה ובן זוגך עשויים לשקול השקעה בנדל"ן. תלוי בשוק, ייתכן שתראה תשואות גדולות על ההשקעה הראשונית שלך; עם זאת, אם ערכי הנכסים יורדים או שהנכס שלך נפגע, אתה עלול לאבד נתח משמעותי מההשקעה שלך. נכסי השכרה בפרט, דורשים זמן רב ומאמץ רב כדי לשמור על ערך ההשקעה שלכם.
- שכר הדירה שתגבה מנכס עשוי להיות דרך נחמדה להשלים את הכנסותיך במהלך הפנסיה.
אם אתה ובן זוגך מרוויחים פחות מ- 45900 € בשנה ותורמים לתכנית פרישה, אתה זכאי לזכות החוסך.
שיטה 3 מתוך 3: ניהול הכנסותיך בפנסיה
- 1למכור את הפנסיות שלך. למרות שזה אולי נראה נחמד לפרוש במקביל, ההסתגלות לשגרה החדשה שלך במקביל עשויה להיות קשה. מלבד ניווט בשגרות החדשות שלך, ייתכן שיש לך ירידה משמעותית ומיידית בהכנסה הכפולה שלך. כדי להימנע מכך, יתכן והדבר הטוב ביותר יהיה למכור את הפנסיה שלך כך שתהיה לך עדיין הכנסה מוצקה אחת ואילו האדם השני יסתגל לפנסיה. זה יעזור לך ולבן הזוג שלך להשקיע עוד קצת כסף ולהקל על המעבר לפנסיה.
- שוחח עם בן / בת הזוג שלך על תנאי העבודה שלך. אם בן זוגך שונא את עבודתך ואתה אוהב את שלך, תן לבן / בת הזוג שלך לפרוש קודם ולהישאר בקריירה שלך עוד קצת.
- 2היה אסטרטגי לגבי תביעות הביטוח הלאומי שלך. כאשר אתה ובן זוגך מתכננים את פרישתך, אתה רוצה לנסות למקסם את הטבות הביטוח הלאומי שלך. תלוי בהכנסה שלך וגילך ובן הזוג שלך, אתה יכול לתזמן את פרישתך באופן שמקבל את התשואה הטובה ביותר. מכיוון שיש למעלה מ- 8000 אפשרויות תביעות שונות לזוגות נשואים, כדאי שתשוחח עם מתכנן פיננסי כדי לקבוע מה יעבוד הכי טוב עבורך ועבור בן / בת הזוג שלך.
- נסה לדחות את הפנסיה ככל שתוכל לאחר גיל 62. זה הגיל שבו אתה יכול להתחיל לתבוע ביטוח לאומי, אך ישנם קנסות משמעותיים בגין תשלומים מוקדמים. שקול לעכב את תשלומי הגרפה עד גיל 70.
- 3הגש בקשה לזכות החוסך. אם אתה ובן זוגך מרוויחים פחות מ- 45900 € בשנה ותורמים לתכנית פרישה, אתה זכאי לזכות החוסך. כשאתה מכניס כסף לתוכנית חיסכון, זיכוי זה מתגמל אותך על חיסכון בכסף על ידי קיזוז מס על הכנסותיך. אתה יכול לחסוך בין 10 ל -50 אחוז מהסכום שאתה שומר לפנסיה בכל חודש.
