איך לקנות רכב אחרי פשיטת רגל?
אם אתה צריך לקנות מכונית בעקבות פשיטת רגל, אתה עלול להתקשות לעשות זאת מבלי שיהיה לך אשראי חזק לקבל הלוואה לרכב.
אם הגשת לאחרונה פשיטת רגל ועכשיו אתה צריך לקנות מכונית, סביר להניח שיהיה לך כמה קשיים. עם זאת, אם אתה חרוץ במקרה של פשיטת רגל שלך, כדי שתזכה לפטר שלך, תוכל לעבוד על בניית האשראי שלך מחדש. יהיה לך קל יותר לקבל הלוואה לרכישת רכב. עוד לפני שאתה בונה מחדש את האשראי שלך, ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול לקנות מכונית בעקבות הגשת פשיטת רגל. תצטרך לקנות קצת יותר יצירתי ולהיות מוכן לעשות ויתורים, אבל יש אפשרויות.
חלק 1 מתוך 3: להרוויח שחרור פשיטת רגל שלך
- 1שתף פעולה עם נאמן פשיטת הרגל. אם הגשת פשיטת רגל, הדאגה הראשונה שלך היא להרוויח את שחרורך מפשיטת רגל. פטור הוא צו בית המשפט המשחרר את מרבית ההתחייבויות הכספיות שהיו בעת הגשת פשיטת הרגל. על מנת לקבל את שחרורך מפשיטת רגל, עליך לשתף פעולה עם פקיד בית משפט המכונה נאמן פשיטת הרגל. ברוב המקרים, מעט יידרש. עם זאת, עליך להישאר בקשר עם הנאמן ולמלא אחר ההוראות שיינתנו לך.
- 2השתתף בפגישה 341. תוך 60 יום לאחר הגשת העתירה שלך, תקבל הודעה על השתתפות בפגישה עם נאמן פשיטת הרגל ובכל הנושים שיבחרו להגיע. פגישה זו מכונה "פגישת 341" מכיוון שהיא מוזמנת על ידי סעיף 341 בקוד פשיטת הרגל האמריקני. בפגישה תצטרך לענות על כל שאלה שהנאמן עשוי לשאול לגבי הכספים שלך והגשת פשיטת הרגל שלך. אתה יכול גם להישאל שאלות על ידי כל הנושים.
- לדוגמה, הנאמן בישיבת 341 עשוי לבקש ממך להסביר את היסטוריית ההפקדות והמשיכות לחשבון הבנק שלך, אם משהו שם נראה מפוקפק.
- בנק שהנפיק הלוואה, למשל, עשוי לבקש ממך להסביר מה עשית עם הכסף שהושאל. המטרה לשאלות כאלה תהיה לקבוע אם אתה מסתיר נכסים כלשהם.
- 3המתן עד שהפריקה שלך תיכנס. אלא אם כן יתעוררו נסיבות חריגות, בית המשפט ינפיק את שחרורכם מפשיטת רגל תוך 60 יום לאחר הפגישה 341. התיק לא ייסגר רשמית עוד מספר שבועות, אך צו ההפטר הוא החשוב ביותר עבורך.
אם הגשת לאחרונה פשיטת רגל ועכשיו אתה צריך לקנות מכונית, סביר להניח שיהיה לך כמה קשיים. - 4עדכן את דוח האשראי שלך לאחר פשיטת הרגל. לאחר כניסת השחרור שלך, תוכל ליצור קשר עם חברות דיווח האשראי ולבקש להסיר חובות שקדמו לתיק פשיטת הרגל שלך. אינך יכול להסיר את עובדת הגשת פשיטת הרגל עד שבע או עשר שנים, תלוי בסוג התיק שהגשת. עם זאת, אתה יכול להסיר חובות בודדים, מה שיגרום לדוח האשראי שלך להיראות טוב יותר במקצת.
- אם פשיטת הרגל שלך הייתה מקרה של פרק 7, היא תישאר בהיסטוריית האשראי שלך במשך עשר שנים. אם הגשת תיק פשיטת רגל בפרק 13, הוא יישאר בהיסטוריית האשראי שלך במשך שבע שנים. לקבלת עזרה בהגשת כל סוג של תיק פשיטת רגל, כדאי לקרוא קובץ לפשיטת רגל בפרק 7 או להגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 13.
חלק 2 מתוך 3: קניית רכב עם אשראי ירוד או ללא
- 1להיות מוכן לשלם יותר. במקרים מסוימים, אם אתה מוכן לשלם מחיר גבוה יותר עבור המכונית, ייתכן שהסוחר יהיה מוכן למכור לך באשראי ירוד. המלווה יקבל סיכון מעט גבוה יותר לכך שתוכלו להחליף את הלוואת הרכב, בתמורה למכירת הרכב במחיר גבוה יותר. עם זאת, ייתכן שתוכל לקנות מכוניות בסוכנויות המיינסטרים. כשתגיע לנושא המימון, ייתכן שתרצה להעלות אפשרות זו.
- שקול הצעות אשראי חדשות על הלוואות אוטומטיות. חלק מהמלווים עשויים לחפש לווים ששוחררו לאחרונה מפשיטת רגל, בידיעה שלא ניתן לקחת פשיטת רגל שוב למשך מספר מסוים של שנים, מה שאומר שהבטחונות שלהם בטוחים יותר וללווה יהיו פחות חובות תשלום מאשר לפני פשיטת רגל. כלווה עליכם להיזהר מהעמלות הגבוהות ומהריביות כאשר אתם עוסקים במלווים כאלה.
- 2קנו מכונית שתוכלו להרשות לעצמכם ללא הלוואה. אם אתה צריך לקנות מכונית בעקבות פשיטת רגל, אתה עלול להתקשות לעשות זאת מבלי שיהיה לך אשראי חזק לקבל הלוואה לרכב. במידת האפשר, תוכלו להימנע מבעיה זו על ידי חיפוש רכב שתוכלו להרשות לעצמכם ללא הלוואה. חפש מכוניות משומשות, אולי עם קילומטראז 'גבוה יותר, המוצעות במחירים נמוכים יותר.
- אם אתה קונה מכונית משומשת, בייחוד מכונית מבוגרת או כזו עם קילומטראז 'גבוה, חשוב שיהיה לך מכונאי שיבדוק עבורך את המכונית. וודאו כי המכונית תקינה ולא תעלה לכם יותר בתיקונים בזמן הקרוב.
- 3ללוות כסף מחברים או מבני המשפחה. אם מישהו במשפחה שלך יכול להרשות לעצמו לעזור לך, אז אתה עלול להיות מסוגל לקבל הלוואה אישית כדי לקנות מכונית, בלי דאגה ניקוד האשראי שלך. עדיין תצטרך לכתוב הסכם הלוואה ולקבוע ציפיות לתשלומים רגילים. לאחר מכן יהיה עליך להתחייב לבצע תשלומים אלה בזמן. אבל אם מישהו יכול לעשות זאת בשבילך, ייתכן שתוכל להשיג מכונית בקרוב.
- היזהר מההשפעה של לווי כסף ממשפחה וחברים על מערכות יחסים אלה, במיוחד אם אינך מסוגל להחזיר אותם. אולי עדיף שבן המשפחה יקנה את המכונית ואז יחכיר לך אותה.
- 4קבל Cosigner. Cosigner שיש לו היסטוריית אשראי טובה יכול לעזור לך בבקשת ההלוואה שלך. המלווה יוכל לסמוך על אותו אדם להחזר, במקרה שתשלים את ההלוואה. אם יש לך חבר או בן משפחה שמסוגל לעשות זאת בשבילך, המלווה צריך להיות מוכן לעבוד איתך לרכישת הרכב שלך.
- כאשר אתה מקבל cosigner, אתה עדיין הופך לבעלים של המכונית. הקוסיגנר מסכים להיות אחראי משפטית לתשלומי ההלוואה. אם תשלם את התשלומים כפי שמגיעים לתשלום, לעולם לא יהיה לקוסיינר שום מעורבות ברכב או בהלוואה. עם זאת, אם ברירת המחדל שלך, המלווה יוכל לדרוש תשלום מלא מהקוזינייר.
- שוב, עליך לשקול היטב את ההשפעה על מערכת היחסים שלך עם הקוזיין במקרה שאתה מחדל.
עוד לפני שאתה בונה מחדש את האשראי שלך, ישנן מספר דרכים בהן אתה יכול לקנות מכונית בעקבות הגשת פשיטת רגל. - 5קנו ממוכר פרטי שיכול לממן את עצמו. יתכן שתוכל למצוא מכונית משומשת המופיעה בסיווג או בפרסומות מקומיות אחרות המוצעת באופן פרטי על ידי בעליה. מוכרים כאלה מעדיפים לרוב למכור במזומן, אך ייתכן שתוכלו לארגן עסקת מימון, כנראה במחיר קנייה מעט גבוה יותר. המוכר יכול להסכים לקבל ממך תשלומים לאורך זמן, אם תוכל לשכנע אותו שתבצע את התשלומים בזמן. מוכרים פרטיים כאלה לעיתים קרובות פחות מודאגים מציון האשראי הכולל שלך.
- 6קנו מסוחר קטן המממן את עצמו. בדיוק כמו אצל מוכר פרטי, סוחרי רכב קטנים רבים עשויים להיות מוכנים למכור לך עם אשראי פחות ממושלם. יש להם אינטרס למכור בהיקף, ולכן השגת המכוניות למכירה עשויה להיות עדיפות מבחינתם על אימות האשראי שלך. יתכנו כמה תנאים נוספים לגבי צורת התשלומים שלך בכל חודש, אך אם תוכל להתמודד עם זה, ייתכן שתוכל להשיג את מכוניתך.
- לדוגמה, העוסק עשוי לדרוש ממך למסור תשלומים מדי חודש לסוכנות באופן אישי במקום לשלוח אותם לחברת מימון.
- היזהר מאוד כאשר אתה מתמודד עם סוגים אלה של מוכרים. לעתים קרובות הם מרוויחים את כספם באמצעות עמלות והחזרות במקרה של תשלום מאוחר (אפילו הראשון!). הם עשויים להחזיר כל העת ולמכור את אותה מכונית שוב ושוב כדי להגדיל את רווחיהם.
- 7שקול ליסינג כחלופה. אם אתה מתקשה לקבל הלוואה לרכישת רכב, ייתכן שתוכל לשכור אחת. לפעמים זה דורש פחות כסף מראש, כך שיהיה לך קל יותר להרשות לעצמך. כמו כן, עם חוזה שכירות תוכלו לבנות אשראי חיובי על ידי ביצוע תשלומים חודשיים בזמן. הסיכון הוא פחות גם עבורכם וגם עבור המלווה מכיוון שלחכירה יש נקודת סיום. אם אינך יכול לבצע את התשלומים, הם פשוט יקחו את הרכב בחזרה.
- תבינו שלרוב חכירות דורשות דירוג אשראי גבוה יותר מאשר רכישה עקב התנאים במסגרת החכירה, כמו קילומטראז 'מוגבל, אחזקה נדרשת, ביטוח וכו'. אף משכיר אינו מעוניין להחזיר מכונית במקום בו הלווה הפר את תנאי השכירות.
חלק 3 מתוך 3: בניית האשראי מחדש
- 1צור תקציב. במסגרת הגשת פשיטת הרגל, נדרשת להשתתף בפגישה אחת או יותר של ייעוץ אשראי. השתמש במידע מאותו ייעוץ כדי לפתח תקציב עבור עצמך ומשפחתך. גלה כמה אתה מרוויח בכל חודש וכמה מההכנסות האלה צריכים לעבור להוצאות קבועות. יתרת ההכנסה הפנויה שלך לחודש, אותה תוכל לתקצב להוצאות נוספות. הקפד להישאר בגבול זה, על מנת לפתח הרגלי הוצאה טובים ולשפר את דירוג האשראי שלך.
- 2פתח חשבון כרטיס אשראי מאובטח. בהקדם האפשרי לאחר קבלת השחרור עליך לפנות לבנק שלך, או למלווה אחר, בכדי לפתוח כרטיס אשראי מאובטח. לקבלת כרטיס אשראי מאובטח, אתה צריך להפקיד סכום כסף בבנק. לאחר מכן יהיה לך כרטיס אשראי שנראה ופועל כמו כרטיס אשראי רגיל, אך מסגרת האשראי שלך תוגבל בכמות הכסף שיש לך בהפקדה. רוב הבנקים יעניקו חשבון אשראי מאובטח ללא חשש להיסטוריית פשיטת הרגל שלך.
על מנת לקבל את שחרורך מפשיטת רגל, עליך לשתף פעולה עם פקיד בית משפט המכונה נאמן פשיטת הרגל. - 3השתמש בכרטיס האשראי שלך בזהירות ובצע תשלומים חודשיים בזמן. הקפד להגביל את הוצאות האשראי שלך לסכום הניתן לניהול. הישאר מודע לסכומים שאתה מוציא, והישאר בגבולות שתוכל להחזיר בכל חודש. ככלל אצבע, עליכם לשמור על הוצאותיכם 10-30% ממסגרת האשראי.
- שלם את חשבונות כרטיס האשראי החודשי שלך במלואם ובזמן. אתה צריך לבנות מחדש מוניטין חיובי על היכולת להתמודד עם אשראי. ביצוע תשלומים בזמן, לאורך תקופה ארוכה, יעזור לכם לעשות זאת.
- 4בדוק את דוח האשראי שלך מיד לאחר פשיטת הרגל. קבל עותק של דוח האשראי המלא שלך מכל אחת משלוש סוכנויות הדיווח העיקריות, Experian, TransUnion ו- Equifax. עיין בזה בזהירות וצור קשר עם הסוכנות כדי לערער על פריטים שלדעתך אינם נכונים או שלדעתך ניתנים להסרה בעקבות מקרה פשיטת הרגל. השתמש בהזדמנות זו כדי לקבל את דוח האשראי שלך מדויק ככל האפשר.
- 5עקוב אחר ציון האשראי שלך מדי חודש. כאשר אתה עובד לבנות מחדש את האשראי שלך, תוך ביצוע תשלומים בזמן, עליך להמשיך לבדוק את ציון האשראי שלך. אם אתה רואה את זה נע בכיוון הלא נכון בכל עת, עליך לברר מדוע. כל עוד אתה עושה הכל נכון, זה לא אמור לקרות.
- ישנם מקורות זמינים באינטרנט לבדיקות ניקוד אשראי בחינם. VantageScore היא סוכנות מתחרה לציון ה- FICO שרוב האנשים מודעים לה, אך היא מספקת מידע דומה. VantageScore הוא בדרך כלל בחינם דרך כמה מקורות.
קרא גם: כיצד לטפל בהתפרצות צמיג?
