איך בוחרים מוטב?
לא משנה במי אתה בוחר כמוטב שלך, ודא שאתה בוחר כמוטב עיקרי ומותנה.
מוטב הוא האדם או המוסד שאתה בוחר לקבל את גמלת המוות של פוליסת ביטוח החיים שלך, חשבונות הפרישה או הפנסיה שלך. בבחירת מוטב, חשוב לשקול מי יסבול הכי הרבה מבחינה כלכלית ממותך, כמו ילדיך או בן / בת זוג. עליך גם לציית לכל דרישות מדינה או פדרליות בנוגע למוטבים, כמו גם לכל ההגבלות שנקבעו בחשבונות הפרישה שלך או בפוליסת ביטוח החיים שלך. והכי חשוב, הקפידו לבחור במוטב ולעדכן את ייעוד המוטב שלכם לאחר אירועי חיים גדולים כמו נישואין, גירושין או לידת ילד.
חלק 1 מתוך 3: בחירת מוטב
- 1בדוק אם יש מגבלות על הנהנים. לפני שתקבע מוטב, עליך לבדוק אם יש מגבלות על מי שאתה יכול למנות. לדוגמא, במדינות מסוימות ובמסגרת מדיניות פדרלית מסוימת, יש לציין את בן / בת הזוג כמוטב שלך או לחתום על כתב ויתור המאפשר לך למנות מוטב אחר.
- בשנת מדינות רכוש הקהילה, בן זוג זכאי למחצית כל נכס שנרכש עם קרנות שנצברו במהלך הנישואין, לרבות פוליסות ביטוח חיים. גם אם לא הצלחת לציין את בן / בת הזוג כמוטב, אם אתה גר במדינת רכוש קהילתי הוא עדיין יהיה זכאי למחצית מכל פוליסה.
- מדינות רכוש קהילתיות כוללות: אריזונה, קליפורניה, איידהו, לואיזיאנה, נבאדה, ניו מקסיקו, טקסס, וושינגטון וויסקונסין.
- בעת השלמת ייעודי המוטבים לתכניות פרישה או פוליסות ביטוח חיים, שאל את מנהל התוכנית האם יש מגבלות על מי שתוכל לבחור כמוטב שלך.
- באופן כללי, אם אתה רווק ללא ילדים יש מעט מגבלות, אם בכלל, המוטלות עליך באשר למי אתה יכול לבחור כמוטב ואינך נדרש לבקש ויתור מכל מוטבים פוטנציאליים. אם אינך מצליח לבחור מישהו, הכנסות הפוליסה או קרן הפנסיה שלך יועברו לעיזבון שלך.
- 2תן שם למוטב עיקרי ותנאי. לא משנה במי אתה בוחר כמוטב שלך, ודא שאתה בוחר כמוטב עיקרי ומותנה. מוטב עיקרי הוא האדם שאתה מייעד לקבל את כל התמורה מקצבת המוות שלך. אם המוטב העיקרי יפטר אותך מראש, גמלת המוות תשולם למוטב המותנה. מוטב מותנה הוא המוטב שלך בגיבוי.
- תוכנית הקצבאות או פוליסת ביטוח החיים שלך עשויה לאפשר לך לבחור יותר ממוטב תלוי אחד, או לחלק את התמורה בין שניים או יותר מוטבים מותנים.
- 3בחר את בן / בת הזוג שלך. אם הם נשואים, רוב האנשים בוחרים בבן / בת הזוג שלהם כמוטב. בדרך כלל, בן / בת הזוג שלך הוא מישהו שיסבול כלכלית ממותך ולכן אתה רוצה שקצבאות המוות שלך יועברו אליו במהירות האפשרית.
- על פי חוקים פדרליים מסוימים, כגון החוק לביטחון הכנסה לפנסיה עובדים (ERISA) המסדיר את רוב תוכניות הפרישה של העובדים הפדרליים, בני הזוג יקבלו 50 אחוז מקצבת המוות שלך גם אם תבחר מישהו אחר כמוטב שלך.
- אם אינך נשוי, יש לך מעט מגבלות, אם בכלל, לגבי מי אתה יכול למנות כמוטב שלך. אתה יכול לבחור כמוטב שלך בן זוג, חבר קרוב, צדקה, אחים או בני משפחה אחרים, או מוסד חינוכי.
אם המוטב העיקרי יפטר אותך מראש, גמלת המוות תשולם למוטב המותנה. - 4בחר ילד. אם יש לך ילדים, ייתכן שתרצה לבחור בהם כמוטב שלך. אם ילדיכם מבוגרים ואינכם נשואים עוד, תוכלו לבחור את ילדיכם כמוטבים ולהקצות אחוזים מקצבת המוות לכל אחד מהם.
- אם יש לכם ילדים קטינים, עליכם להקפיד הרבה יותר כיצד להקצות להם את גמלת המוות שלכם. כפי שפורט בהמשך בסעיף הימנעות מטעויות, אינך יכול לבחור בילדים קטינים כמוטבים שלך. גם אם יש לך ילדים שהם מבוגרים צעירים, כדאי לך לשקול חלוקה חלופית של גמלת המוות שלך, כגון אמון.
- 5הגדירו נאמנות כמוטב שלכם. אחת הדרכים להבטיח שילדים קטינים או ילדים בוגרים צעירים יקבלו את ההטבה בביטוח החיים או בתוכנית הפרישה שלך היא להגדיר נאמנות חיה כמוטב המותנה שלך. על ידי הקמת נאמנות חיה תוכלו לקבוע כיצד מחולקים הכנסות גמלת המוות מבלי לציין כהלכה ילדים קטינים כמוטבים שלכם.
- לדוגמא, אם יש לכם ילדים קטינים, תוכלו לציין שהנאמנות משלמת כספים תמורת תמיכתם, אך הילדים אינם יורשים את העיקרון עד שהם מגיעים לגיל מסוים, כמו 25.
- 6בחר משפחה או חברים. אם אינך נשוי ללא תלות, כדאי לך לשקול לבחור בן משפחה או חבר כמוטב שלך. בבחירת מוטב, שקול לבחור מישהו שיכול להפיק תועלת מהכסף ואשר לא סביר שהוא יפטר אותך מראש.
- 7שם ארגון צדקה כמוטב שלך. אם אתה רווק או שיש לך הסכמה לבני זוג, אתה יכול לייעד ארגון צדקה מועדף שיקבל את התמורה מביטוח החיים או מתוכנית הפרישה שלך.
חלק 2 מתוך 3: שינוי המוטב שלך
- 1שנה את ייעוד המוטב שלך לאחר גירושין. אם אתה עובר גירושין, חשוב מאוד שתשנה את המוטב שלך בביטוח החיים שלך או בחשבונות פרישה אחרים, אלא אם כן אתה רוצה שבן הזוג לשעבר יוכל לתבוע את גמלת המוות שלך.
- בעוד שבמדינות מסוימות יש חוקים שמבטלים אוטומטית את בני הזוג לשעבר כמוטבים, מדינות אחרות וכמה מתוכניות פרישה פדרליות אינן מחייבות זאת. למעשה, בית המשפט העליון התיר לבן זוג לשעבר לתבוע דמי מוות על פני אלמנה. אף על פי שהמנוח נישא בשנית ולא התכוון שבן זוגו לשעבר יקבל את התמורה, משלא שינה את הייעוד קבע בית המשפט כי ייעוד המוטב נשאר במקומו.
- באופן כללי, תוכל לשנות בקלות ייעוד מוטב על ידי פנייה למנהל התוכנית שלך או לחברת ביטוח החיים ולבקש שינוי טופס ייעוד המוטב.
- לאחר שתשלים, חתום והחזיר את הטופס, תוכל לשנות את הנהנה שלך.
מוטב הוא האדם או המוסד שאתה בוחר לקבל את גמלת המוות של פוליסת ביטוח החיים שלך, חשבונות הפרישה או הפנסיה שלך. - 2עדכן את ייעוד המוטב שלך לאחר הנישואין מחדש. אם אין לך ילדים מנישואים קודמים, מהסיבות שנדונו לעיל, סביר להניח שתבחר בבן הזוג החדש שלך כמוטב. אם יש לך ילדים מנישואים קודמים, כדאי לך לבחור את ילדיך כמוטבים שלך. בעוד שבן / בת הזוג שלך עדיין עשויים להיות זכאים לחלק מהפוליסה שלך אם אתה משלם עליה במהלך הנישואין שלך, ישנם צעדים שתוכל לנקוט בכדי לוודא שילדיך יקבלו חלק או את כל הטבות המוות שלך.
- אם יש לך ילדים קטינים, ציין נאמנות חיה כמוטב העיקרי שלך.
- אם אתה גר במדינת רכוש קהילתי, ציין את ילדיך הבוגרים או נאמנות חיה כמוטב העיקרי ובן / בת הזוג שלך יהיו זכאים ל -50% מכל הפרמיות המשולמות במהלך הנישואין שלך עם כספי קהילה / זוגיות.
- בקש מבן / בת הזוג החדש שלך לחתום על הסכמה המוותרת על כל זכות שהוא או היא תהיה לגמלת מוות ואז ציין את ילדיך הבוגרים או נאמנות חיה כמוטב שלך.
- 3בחר נהנה חדש במקרה של מוות או לידה. אם אחד המוטבים המיועדים שלך נפטר, עליך לבחור נהנה חדש. באופן דומה, אם יש לך ילד חדש וכבר הקמת אמון חי כמוטב המותנה עבור תגמולי המוות שלך, עליך לוודא שאתה מוסיף את הילד החדש כמוטב לנאמנות.
- 4היזהר בעת ביצוע שינויים מסוימים. אמנם תמיד יש לך אפשרות לשנות את הנהנה שלך, אך ישנם מקרים שבהם חברת ביטוח דחתה מוטב בשם. חברות ביטוח רוצות שלכל הנהנים יהיה אינטרס הניתן לביטוח, מה שאומר שהמוטב יקבל טובת הנאה מכך שהמבוטח יהיה בחיים לא רק כשהם מתים וקצבת המוות משולמת. חברות הביטוח מבקשות לוודא כי הנהנים אינם מתפתים לפגוע במבוטחים בגלל נפילה כספית. כמה גורמים שחברת ביטוח עשויה לקחת בחשבון בעת דחיית הנהנה הם:
- קשיש המשנה המוטב שלהם המיילדים שלו או שלה על מטפלת. במקרה זה, חברת הביטוח עשויה להיות מודאגת מכך שלמטפל יש השפעה יתרה על האדם.
- באופן דומה, חברות ביטוח עשויות לדחות מוטב אם נראה כי הם כפו או הציבו כפיה מופרזת על מבוטח.
חלק 3 מתוך 3: הימנעות מטעויות
- 1קבל את הסכמת בן הזוג בכתב. זוגות מסוימים עשויים להחליט שהם רוצים להשאיר את כל כספי הפנסיה שלהם או את חלקם לילד מנישואין קודמים או לצדקה אהובה ולא לבן הזוג. אם אתה ובן / בת הזוג שלך מסכימים / ת לבחור במישהו שאינו בן / בת הזוג שלך כמוטב / ת שלך, עליך / ה לבת / תך / ה להצהיר / ה בכתב כי הם מסכימים למוטב שאינו עצמם.
- תוכניות פרישה פדרליות מסוימות או תוכניות 401,000 עשויות לכלול טופס ויתור ספציפי שעליו על בן הזוג שלך לחתום על מנת שייעודך המוטב יהיה תקף.
- בן / בת זוג יכולים למשוך את הסכמתו אם בן הזוג האחר מציין מוטב שאינו הסכים עליו במקור.
- 2אל תנקב ילד קטין כמוטב שלך. כשאתה ממלא את טופס הייעוד שלך למוטב, אל תפרט את ילדך הקטין כמוטב שלך. חברות ביטוח חיים לא ישלמו את התמורה ישירות לקטינים. אם תקרא לילד קטין, בתי המשפט ימנו אפוטרופוס שיטפל בכספים בשם הילד עד שמלאו לו 18 שנים.
- כפי שנדון לעיל, ניתן להקים נאמנות לטובת הקטין ולשלם את הכספים לנאמנות, אשר תנהל את הכספים עד שהקטין יגיע לגיל מסוים.
- באופן דומה, ייתכן שלא תרצה לנקוב בשם ילד בוגר צעיר כמוטב מקצבאות המוות שלך. קיים חשש שהם עשויים להוציא את הכסף בפשטות ואז לא יהיה להם את הביטחון הכלכלי בהמשך חייהם.
בעת השלמת ייעודי המוטבים לתכניות פרישה או פוליסות ביטוח חיים, שאל את מנהל התוכנית האם יש מגבלות על מי שתוכל לבחור כמוטב שלך. - 3בדוק תקנות הנוגעות להטבות לילדים בעלי צרכים מיוחדים. אם יש לך ילד עם צרכים מיוחדים, עליך לדבר עם עו"ד נאמנויות ועזבונות לפני שאתה שם את הילד למוטב שלך. במסגרת תוכניות פדרליות מסוימות, כמו Medicaid, כל אדם שמקבל סיוע ממשלתי עשוי להיפסל מקבל הטבות אם יקבל מתנה או ירש יותר מ- 1490 €.
- יתכן שתצטרך להקים אמון לצרכים מיוחדים ולהגדיר את האמון כמוטב על מנת להבטיח שהילד יקבל את תגמולי המוות ועדיין יוכל לקבל סיוע ממשלתי.
- 4אל תבחר את העיזבון שלך כמוטב. אתה לא צריך לבחור בעיזבון שלך כדי לקבל את תגמולי המוות שלך כי היורשים שלך יצטרכו לחכות הרבה זמן כדי לקבל את הכספים וייתכן שיהיה עליך לשלם מיסי עיזבון על הסכום. כמו כן, כחלק מהעיזבון שלך ניתן להשתמש בהטבות המוות שלך לתשלום נושים במקום לעבור ישירות למוטב.
- ייתכן שתרצה לתת שם לעיזבון שלך כמוטב סופי. מוטב סופי מקבל את הטבות המוות שלך אם המוטבים העיקריים שלך מותנים לפניך. זה מבטיח כי הטבות המוות שלך יהפכו לחלק מהעיזבון שלך ויופצו על פי רצונך כשאין לך מוטבים אחרים.
- מוטב יכול להיות אדם, ישות, עזבון או צדקה. למרות שבעל ונשים הם הנהנים הנפוצים ביותר, אתה יכול למנות כל אחד שיקבל הכנסות של ביטוח חיים ופנסיה לאחר מותך, בתנאי שתמלא אחר הנחיות המדיניות וחוקי המדינה או הפדרל.
קרא גם: איך להשיג אותיות עדות?
שאלות ותשובות
שאלות ללא מענה
- איפה משיגים את הטופס כשבוחרים מוטב?
- אילו סוגים של טפסים ומידע נדרשים בעת שמות למוטבים?
- האם אוכל לפתוח נאמנות לרכוש ולחומרים וכשאני אמות, האם להמיר אותו במזומן?
- אם אני לא מכריז על מוטבים כשאני רווקה עם ילדים, האם הכל ילך אליהם?
